Ouvrir un PER en étant Retraité : Est-ce Autorisé ?

Vous cherchez à ouvrir un PER à la retraite ? Vous êtes au bon endroit 🙂 !

Maintenant, découvrons les meilleurs contrats pour ouvrir un PER en étant retraité : 👇

Oui, il est tout à fait possible d’ouvrir un PER après la retraite. Contrairement à d’autres produits financiers ou d’épargne, il n’existe pas de limite d’âge légale fixée par l’État pour souscrire à un PER. Cela signifie que même après avoir cessé de travailler, il est possible de bénéficier de ce dispositif pour organiser ses finances de manière plus avantageuse, notamment sur le plan fiscal. Ce type de placement est notamment adapté aux retraités ayant des compléments de revenus (immobiliers ou un emploi) car ils profitent d’avantages fiscaux.

Toutefois, il faut noter que certains assureurs ou gestionnaires de PER peuvent fixer des limites d’âge pour la souscription ou pour les versements, en fonction de leurs propres règles internes. Par exemple, il est possible que certains contrats imposent une limite pour les nouveaux clients au-delà de 65 ou 70 ans, ou encore qu’ils arrêtent d’accepter des versements après un certain âge, même si le PER reste ouvert.

👉 Ouvrir un PER en étant retraité présente un réel avantage, car il est toujours possible de bénéficier des avantages fiscaux liés aux versements, qui sont déductibles de votre revenu imposable. Cela est particulièrement intéressant pour les retraités qui cumulent leur pension avec un emploi ou des revenus fonciers, leur permettant ainsi d’optimiser leur fiscalité.

Pourquoi ouvrir un PER à la retraite ?

Voici pourquoi ouvrir un PER à la retraite :

• Bénéfice de la déduction fiscale sur les versements
• Réduction du revenu imposable, même sans activité pro
• Plafond de déduction annuel de 4114€ reportable sur 3 ans
• Intérêt pour les retraités ayant des revenus complémentaires
• Épargne disponible
• Outil efficace pour optimiser sa fiscalité

Ouvrir un PER à la retraite peut s’avérer être une stratégie financière intelligente pour optimiser sa fiscalité. En effet, même après la fin de la carrière professionnelle, les versements sur le PER restent déductibles du revenu imposable, jusqu’à un plafond annuel de 4 114€. Ce dispositif est particulièrement avantageux pour les retraités qui continuent de percevoir des revenus complémentaires, tels que des revenus fonciers ou un salaire lié à une activité professionnelle.

👉 Ces versements permettent ainsi d’optimiser sa fiscalité, générant une économie d’impôts importante, surtout pour ceux dont la tranche marginale d’imposition est élevée. De plus, le PER offre une grande souplesse en matière de sortie, permettant d’accéder à l’épargne sous forme de capital ou de rente, sans devoir justifier un cas de déblocage particulier, contrairement aux actifs.

Quel avantage fiscal du PER pour un retraité ?

Le principal avantage fiscal du PER pour un retraité réside dans la possibilité de déduire les versements effectués du revenu imposable et ainsi réduire ses impôts. Les versements peuvent être déduits jusqu’à un plafond annuel de 4 114€, qui est reportable sur trois ans si non utilisé. Cela signifie que chaque année, il est possible de déduire jusqu’à 4 114€ de son revenu grâce à ses versements sur le PER. Si le retraité n’effectue pas de versements une année, ou si tout ce montant n’est pas déduit, il est possible de reporter ce droit sur les trois années suivantes.

Autrement dit, vous avez trois ans pour utiliser ce « bonus » de réduction d’impôts, même si vous ne l’avez pas utilisé la première année.

👉 Ce mécanisme est particulièrement pertinent pour les retraités ayant des revenus supplémentaires, comme des revenus fonciers ou un emploi cumulatif, car il leur permet d’optimiser leur fiscalité en diminuant leurs impôts. Néanmoins, pour les retraités avec une tranche d’imposition inférieure à 30% cet avantage fiscal est moins intéressant.

Quels profils de retraités peuvent bénéficier le plus du PER ?

Les retraités qui bénéficient le plus du PER sont ceux qui continuent à avoir des revenus imposables après leur départ à la retraite. Cela inclut les retraités qui cumulent leur pension avec un emploi à temps partiel, ainsi que ceux qui perçoivent des revenus fonciers (loyers, par exemple). Pour eux, les versements sur le PER permettent de réduire leur revenu imposable et donc de payer moins d’impôts.

👉 Ceux dont la tranche marginale d’imposition (TMI) est élevée, c’est-à-dire 30% ou 41%, tirent également un grand avantage du PER après la retraite. Plus la tranche d’imposition est élevée, plus l’économie d’impôts réalisée grâce aux versements déductibles est importante. Ainsi, le PER devient un outil efficace pour optimiser leur fiscalité tout en épargnant. Au-delà de l’avantage fiscal, les retraités profitent d’un rendement intéressant pour se constituer un capital, mais sans le bloquer, car les retraits sont autorisés sans justificatif.

Peut-on retirer les fonds d’un PER après l’avoir ouvert à la retraite ?

Oui, il est possible de retirer les fonds d’un PER même après l’avoir ouvert à la retraite. Contrairement aux actifs, les retraités n’ont pas besoin de justifier de situations particulières pour accéder à leur épargne. Il est possible de choisir de récupérer les sommes sous forme de capital (en une ou plusieurs fois) ou de rente viagère (paiements réguliers à vie). Cela permet une grande flexibilité pour utiliser les fonds selon ses besoins.

👉 Les retraits d’un PER peuvent être effectués sous forme de capital ou de rente viagère, chacun ayant un traitement fiscal différent. Le retrait en capital est soumis à l’impôt sur le revenu pour les versements déductibles et à des prélèvements sociaux pour les gains. En sortie sous forme de rente viagère, une partie de la rente est imposée, avec un abattement fiscal qui varie en fonction de l’âge du bénéficiaire (30 à 70% selon l’âge auquel débute la rente), réduisant ainsi la part imposable. Le choix entre ces deux options doit être fait en fonction de la situation fiscale pour optimiser l’impact des impôts.

Quels sont les frais du PER individuel pour un retraité ?

Voici les frais du PER individuel pour un retraité :

• Frais d’entrée
• Frais de versement
• Frais de gestion
• Frais d’arbitrage
• Frais de sortie du capital

Voici un récapitulatif des frais :

Découvrons plus en détail les frais du PER en étant à la retraite :

Quelles conditions pour ouvrir un Plan Épargne Retraite en étant retraité ?

Voici les 4 conditions pour ouvrir un Plan Épargne Retraite en étant retraité :

• Absence de limite d’âge légale
• Conditions fixes des courtiers
• Respecter le minimum de versement à l’entrée
• Capacité à verser un capital régulièrement
• Objectif d’épargne à long terme

Malgré l’absence de limite d’âge imposé par l’État, certains assureurs peuvent toutefois fixer un âge maximum pour l’ouverture du PER après la retraite ou pour effectuer des versements. Ces limites varient selon les contrats, donc il est important de lire les conditions spécifiques avant de souscrire.

👉 Parmi les conditions à respecter, il faut citer le montant du premier dépôt : certains courtiers demandent un versement initial de 1000€ tandis que d’autres sont plus souples avec des contrats accessibles dès 300€. Une fois le PER ouvert après la retraite, il faut être prêt à respecter des versements réguliers pour conserver les avantages fiscaux du placement.

Comment ouvrir un PER à la retraite ?

Voici comment ouvrir un PER à la retraite en 6 étapes :

1. Choisir un courtier / une banque gestionnaire
2. Renseigner ses informations personnelles
3. Définir son profil d’épargnant
4. Fournir un justificatif d’identité de domicile et un RIB
5. Effectuer un premier dépôt
6. Choisir le mode de versement sur le PER

A SAVOIR :

Pour choisir le meilleur courtier en fonction de ses besoins et son objectif d’épargne, découvrez notre guide complet pour trouver le meilleur PER en 2025 (rendement, supports d’investissements, frais, etc.)

Quel support d’investissement choisir à l’ouverture d’un PER à la retraite ?

Le support d’investissement à choisir à l’ouverture d’un PER est le fond en euros, plus prudent. Cependant, selon le profil du client, il est aussi intéressant d’opter pour les unités de compte, plus risquées, mais au rendement plus attractif. Pour trouver le placement le plus adapté à son profil de retraité, nous conseillons au client de recourir à la gestion pilotée : ce mode de gestion permet de confier son PER à une équipe d’experts qui saura trouver le juste équilibre entre les supports d’investissements en fonction du profil du client.

Voyons maintenant les différences entre les supports pour faire le bon choix : 👇

Enfin, voici plus en détail le support à choisir en fonction de son profil :

• Retraités prudents : les fonds en euros sont un bon choix pour ceux qui ne veulent pas prendre de risques et préfèrent sécuriser leur capital
• Retraités avec une tolérance au risque : Les unités de compte offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais avec une exposition au risque. Ils conviennent à ceux qui ont d’autres sources de revenus sûres
• Gestion pilotée : pour un équilibre entre sécurité et performance, la gestion pilotée est idéale, car elle adapte les placements à son âge et à ses objectifs

Il est donc tout à fait possible d’ouvrir un PER après un départ à la retraite. Cela peut être une stratégie financière avantageuse, notamment pour bénéficier d’avantages fiscaux et optimiser la gestion de son épargne. Ce type de placement est particulièrement adapté aux retraités avec des revenus élevés (pension de retraite couplée à des revenus fonciers par exemple), car le PER permet de réduire ses impôts.

👉 Les retraités peuvent choisir parmi différents supports d’investissement selon leur profil et leurs objectifs : les **fonds en euros** garantissent la sécurité du capital mais offrent un rendement faible, tandis que les **unités de compte** proposent un potentiel de rendement plus élevé, avec un risque de perte en capital. La **gestion pilotée** permet de déléguer l’allocation des placements en fonction de l’âge et de la tolérance au risque. Le choix des supports doit donc être fait en fonction de la tolérance au risque, de la sécurité recherchée et des objectifs à long terme.