PER Avantages et Inconvénients : La Liste Complète !

Vous souhaitez connaître les avantages et inconvénients du PER ? Vous êtes au bon endroit 🙂 !

Maintenant voyons un comparatif des meilleurs contrats : 👇

Voici les avantages du PER :

1. Constitution d’un capital pour la retraite
2. Avantages fiscaux
3. Déblocage anticipé dans certains cas
4. Choix du mode de sortie à la retraite
5. Transmission facilitée
6. Flexibilité dans la gestion des placements
7. Possibilité de transfert
8. Compatible avec les objectifs écologiques

EN RÉSUMÉ :

Le PER est un outil puissant pour préparer financièrement sa retraite tout en profitant d’avantages fiscaux et de flexibilité. Cependant, il est essentiel d’évaluer votre situation personnelle pour en tirer le meilleur parti.

Voici les inconvénients du PER :

1. Capital bloqué jusqu’à la retraite
2. Fiscalité à la sortie
3. Frais divers
4. Moins avantageux pour les ménages faiblement imposables
5. Droits de succession si décès après 70 ans
6. Capital à risque avec les unités de compte

Quels sont les types de PER disponibles ?

Les 3 types de PER sont :

1. PER Individuel (PERIN)
2. PER Collectif (PERCOL)
3. PER Obligatoire (PEROB)

Qui peut souscrire un PER ?

Tout le monde peut ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER), mais les conditions de souscription varient légèrement en fonction du type de PER et du profil de l’épargnant. En règle générale, il n’y a pas de restrictions strictes quant à l’âge ou à la situation professionnelle pour souscrire à un PER individuel. Toute personne majeure, qu’elle soit salariée, indépendante, ou même sans emploi, peut ouvrir un PER auprès d’une banque, d’une compagnie d’assurances, ou d’un gestionnaire d’actifs.

Voici les avantages pour chaque profil :

• Salariés : Les employés du secteur privé ou public peuvent souscrire à un PER, que ce soit un PER individuel ou un PER collectif mis en place par leur entreprise
• Travailleurs indépendants : Artisans, commerçants, professions libérales peuvent souscrire un PER individuel pour préparer leur retraite et bénéficier d’avantages fiscaux
• Demandeurs d’emploi : Même sans revenus professionnels, il est possible d’ouvrir un PER individuel pour se constituer une épargne retraite
• Étudiants ou jeunes adultes : Ils peuvent commencer à épargner tôt avec un PER individuel, surtout si un projet d’achat de résidence principale est envisagé à moyen terme

A SAVOIR :

Depuis le 1er janvier 2024, il n’est plus possible d’ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER) pour un mineur. En remplacement, le Plan d’Épargne Avenir Climat (PEAC) a été lancé, destiné aux mineurs et jeunes adultes jusqu’à 21 ans, avec des avantages fiscaux et une gestion pilotée orientée vers la transition écologique. Le PEAC permet de constituer une épargne sur le long terme, avec des retraits autorisés sous conditions. Ce plan s’ajoute à d’autres solutions comme le contrat Carac Épargne Génération.

Le PER est-il adapté à tous les profils ?

Voici les profils pour lesquels le PER est adapté :

• Contribuables à haut revenu
• Professionnels indépendants
• Salariés bénéficiant de primes
• Personnes souhaitant anticiper la baisse de leurs revenus à la retraite
• Personnes cherchant à optimiser leur transmission

Les contribuables à haut revenu profitent d’un avantage fiscal notable grâce à la déduction des versements de leur revenu imposable, particulièrement avantageux pour les tranches marginales d’imposition élevées.

Les professionnels indépendants, tels que les travailleurs non-salariés, peuvent compléter leur retraite tout en optimisant leur fiscalité. Les salariés bénéficiant de primes d’intéressement ou de participation peuvent tirer parti des versements sur un PERCOL, souvent accompagnés d’abondements de l’employeur.

Pour ceux anticipant une baisse de revenus à la retraite, le PER permet de se constituer une épargne accessible sous forme de capital ou de rente. Enfin, il offre des avantages fiscaux intéressants pour optimiser la transmission en cas de décès, notamment avant 70 ans.

A SAVOIR :

Sophie, une cadre de 35 ans gagnant 60 000 € par an avec un TMI de 30 %, verse 5 000 € annuellement sur son Plan d’Épargne Retraite (PER). Grâce à ce placement, elle économise 1 500 € d’impôts chaque année. En plus de préparer sa retraite, Sophie optimise sa fiscalité et réduit son revenu imposable tout en se constituant un capital pour ses projets futurs.

Quelle est la différence entre PER et assurance vie ?

Voici les 6 différences :

1. Objectif principal
2. Disponibilité des fonds
3. Fiscalité
4. Flexibilité dans les objectifs
5. Mode de gestion
6. Transmission en cas de décès

Les différences en détail : 

EN RÉSUMÉ :

Choisissez le PER si vous souhaitez principalement préparer votre retraite avec des avantages fiscaux immédiats. Optez pour l’assurance-vie si vous avez des projets divers et souhaitez garder une certaine flexibilité sur la disponibilité de vos fonds. Découvrez notre comparatif des meilleurs contrats d’assurance-vie pour faire le bon choix.

Quel est le plus avantageux entre un PER ou une assurance-vie ?

Le PER est plus avantageux si l’objectif principal est de préparer votre retraite avec une optimisation fiscale immédiate. Il permet de déduire les versements de votre revenu imposable, réduisant ainsi les impôts. Cependant, l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf exceptions. L’assurance-vie, en revanche, est plus flexible. Elle permet de retirer son épargne à tout moment pour financer divers projets tout en offrant une fiscalité allégée après 8 ans. Elle est aussi idéale pour transmettre un capital avec une fiscalité avantageuse.

Puis-je cumuler un PER avec d’autres produits d’épargne ?

Oui il est possible de cumuler un PER avec d’autres produits :

1. Assurance-vie
2. Livret A ou LDDS
3. PEA (Plan d’Épargne en Actions)
4. SCPI ou autres investissements immobiliers
5. Livret “maison” des banques

Pourquoi cumuler plusieurs produits ?

• ✅ Diversification des risques : Répartir votre épargne sur plusieurs supports pour limiter les risques
• 🤝 Souplesse financière : Conserver une partie de votre épargne disponible à court terme tout en préparant l’avenir
• ⏳ Optimisation fiscale : Profiter des avantages fiscaux propres à chaque produit

A SAVOIR :

Actuellement, les livrets “maison” des banques permettent de bénéficier de taux boosté jusqu’à 4%. Découvrez le top des livrets pour faire fructifier son épargne.

Quels sont les frais associés au PER ?

Voici la liste des frais du PER :

• Frais d’entrée ou d’adhésion
• Frais de gestion
• Frais d’arbitrage
• Frais sur versements
• Frais de transfert
• Frais d’arrérages

Et une moyenne frais par frais : 👇

Voyons plus en détail :

• Frais d’entrée ou d’adhésion : Ces frais sont facturés lors de l’ouverture du contrat. Ils peuvent aller de 10 € à 80 €, bien que certaines banques ou courtiers les proposent à 0 €
• Frais de gestion : Prélevés annuellement sur l’encours du contrat, ils varient de 0,5 % à 1,5 % selon les offres. Les frais sur fonds en euros sont généralement un peu plus élevés que sur unités de compte
• Frais d’arbitrage : Ces frais s’appliquent lorsque vous modifiez la répartition de votre épargne entre différents supports d’investissement. Ils peuvent représenter entre 0,5 % et 3 % des sommes arbitrées. Ces frais sont offerts par les établissements en ligne le plus souvent
• Frais sur versements : Certains établissements prélèvent jusqu’à 5 % sur chaque versement effectué. Cependant, de nombreux courtiers en ligne appliquent des frais de versement à 0 %
• Frais de transfert : En cas de transfert de votre PER vers un autre établissement, des frais peuvent être facturés, jusqu’à 5 % de l’encours total pour les contrats de moins de 10 ans. Au-delà de 5 ans, ces frais sont plafonnés à 1 %, et gratuits après 10 ans
• Frais d’arrérages : Ces frais sont liés au versement d’une rente viagère lors de la sortie du PER. Ils représentent en moyenne 3 % du montant brut de chaque rente

BON PLAN :

Nombreux frais sont supprimés par certains établissements en ligne (versements, entrée, arrérages, arbitrage…), découvrez notre comparatif des PER sans frais pour économiser.

Comment ouvrir un PER ?

Voici les étapes pour ouvrir un PER :

1. Choisir le type de PER adapté à votre situation
2. Sélectionner l’établissement
3. Analyser les frais et conditions
4. Remplir les formalités d’ouverture
5. Choisir le mode de gestion
6. Effectuer un premier versement
7. Transférer les anciens contrats (optionnel)

Ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER) est simple et accessible via plusieurs acteurs : banques, compagnies d’assurances, courtiers en ligne ou conseillers en gestion de patrimoine. Pour un PERin, comparez les frais et conditions pour choisir le contrat le plus avantageux, en privilégiant souvent les courtiers en ligne pour des frais réduits.

👉 Une fois ouvert, il peut être alimenté par des versements réguliers ou ponctuels, voire transférer des anciens produits d’épargne (PERP, Madelin, etc.). Deux modes de gestion sont disponibles : la gestion libre, pour les épargnants autonomes, ou la gestion pilotée, idéale pour ceux qui préfèrent déléguer la répartition de leurs placements à des experts.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un outil essentiel pour préparer sa retraite, offrant des avantages tels que la constitution d’un capital, des déductions fiscales sur les versements et la possibilité de déblocage anticipé dans certaines situations. Les épargnants peuvent choisir entre une sortie en capital ou une rente à la retraite, tout en bénéficiant d’une transmission facilitée en cas de décès.

👉 Cependant, le PER présente des inconvénients, notamment le capital bloqué jusqu’à la retraite et une fiscalité applicable lors des retraits. Il engendre également divers frais (d’entrée, de gestion, d’arbitrage) pouvant affecter la rentabilité. L’ouverture d’un PER est accessible à tous, avec des étapes simples à suivre pour choisir le type de contrat et l’établissement adéquat.