Prêt Lombard : Infos Utiles en 2025 !

Vous souhaitez vous renseigner sur le crédit Lombard ? Vous êtes au bon endroit 🙂 !

Voici plus d’informations sur le prêt Lombard BoursoBank : 👇

Le crédit Lombard permet d’emprunter de l’argent en utilisant ses actifs financiers (actions, obligations, etc.) comme garantie. C’est un prêt à taux fixe qui est généralement utilisé par les particuliers et les entreprises qui possèdent un portefeuille d’actifs financiers important et qui souhaitent étoffer leur patrimoine.

A SAVOIR :

Pour mieux comprendre le prêt Lombard, il est intéressant de le comparer avec le crédit immobilier. Si un prêt immobilier prend comme garantie le bien immobilier acheté par l’emprunteur, le crédit Lombard prend comme garantie les valeurs mobilières détenues par l’emprunteur.

👀 Le prêt Lombard est contracté pour une durée allant habituellement de 1 à 4 ans. Ce type de crédit est un crédit “in fine”, ce qui signifie que durant toute la durée du prêt, le client ne rembourse que les intérêts. Le remboursement du capital emprunté se fait “à l’échéance”, c’est-à-dire en une seule fois à la fin du prêt.

Le montant du prêt octroyé au client va dépendre de la qualité et de la valeur des actifs financiers détenus par l’emprunteur, contrairement à un prêt classique qui va s’appuyer sur les capacités de remboursement de ce dernier.

💸 En moyenne, la banque va octroyer entre 50% et 80% de la valeur des actifs détenus par le client. Ce pourcentage varie selon la nature des actifs : il sera plus élevé pour des fonds en euros par exemple (car moins risqués) et sera plus faible si les actifs détenus sont très volatils (actions, etc.).

Par exemple, si un client détient une assurance-vie de 200 000€ éligibles et que la banque permet d’emprunter 50% de la valeur des titres, ce dernier pourra emprunter 100 000€ avec le crédit Lombard.

Le client est libre d’utiliser le montant emprunté comme il le souhaite, il n’y a aucune restriction d’utilisation au crédit Lombard.

Les principaux avantages du crédit Lombard :

• 🍀 Accès à des liquidités immédiates sans vendre d’actifs
• 👉 Crédit souple et flexible
• ⚙️ Possibilité d’optimisation fiscale

Les principaux risques du prêt Lombard :

• Baisse de la valeur des actifs garantis
• Risque de surendettement
• Taux d’intérêt variable selon le cours du marché

Quelle banque propose un crédit Lombard ?

La banque qui propose un crédit Lombard est BoursoBank. La banque en ligne permet à ses clients d’emprunter à un taux fixe de 2,95%* entre 101 000€ et 2 millions d’euros. Pour cela, il faut nécessairement que le client ait adhéré à l’offre BoursoFirst.

A SAVOIR :

BoursoFirst est une offre de banque privée proposée par BoursoBank. Disponible à 29€ par mois, elle permet d’accéder à des produits exclusifs comme le compte à terme BoursoFirst, l’offre Metal gratuite ou encore le crédit Lombard. Les clients BoursoFirst sont accompagnés par une équipe de conseillers dédiés avec engagement de réponse en 24 heures.

Le crédit Lombard BoursoBank est d’une durée de 5 ans maximum. Comme tout crédit “in fine”, le client ne remboursera que les intérêts trimestriellement pendant toute la durée du prêt, puis le capital emprunté à l’échéance du crédit (le remboursement par anticipation est également possible).

Voici plus d’informations sur le prêt Lombard BoursoBank : 👇

Pour garantir le crédit Lombard, le client doit utiliser les actifs financiers détenus sur ses produits BoursoBank : assurance-vie, compte-titres et PEA. Attention, les actifs détenus sur un PEA-PME, les titres non cotés et les positions au SRD ne peuvent pas être utilisés comme garanties du prêt Lombard.

A SAVOIR :

Les positions au SRD sont des actions achetées par l’investisseur qui ne sont pas immédiatement payées, le paiement est reporté à la fin du mois.

BoursoBank permet d’emprunter jusqu’à 50% de la valeur des titres financiers éligibles détenus au sein de la banque en ligne, entre 101 000€ et 2 millions d’euros.

👉 Pour mieux comprendre, voici un exemple : si le client détient une assurance-vie de 200 000€ et un compte-titres de 80 000€, dont 60 000€ sont éligibles à la garantie, cela représente au total 260 000€ d’avoirs éligibles. Le client pourra donc emprunter 50% de la valeur des titres éligibles, soit 130 000€.

Les avantages principaux du crédit Lombard BoursoBank sont :

• 📱 Souscription simple en ligne
• ✍ Réponse immédiate à la demande de crédit
• 👍🏻 Pas de frais de dossier, de nantissement et de remboursement anticipé
• 🍀 Aucun justificatif d’utilisation

*Taux en vigueur fin mars 2025

Comment fonctionne le prêt Lombard ?

Le prêt Lombard fonctionne en prenant comme garantie des actifs financiers (actions, assurance-vie, etc.) Le fonctionnement du crédit Lombard diffère d’un prêt classique puisque le montant accordé ne dépend pas de la capacité de remboursement du client, mais du montant de ses actifs financiers. Cette garantie est appelée le “nantissement”.

💸 Cela signifie que si le client ne peut plus rembourser son prêt, la banque saisit les placements financiers de l’emprunteur pour rembourser les sommes dues.

Voici plus de détails sur le fonctionnement du crédit Lombard in fine : 👇

Le crédit Lombard est donc adossé à un portefeuille d’actifs financiers : actions, obligations, OPCVM, contrat d’assurance-vie. Pour définir le montant du prêt, la banque va analyser la qualité et la valeur des actifs financiers détenus par les clients et appliquer une décote. C’est ce qu’on appelle le “Loan to value” (LTV), ou ratio prêt-valeur en français.

🔍 Les établissements bancaires prêtent en moyenne entre 50% et 80% de la valeur des actifs financiers du client, selon la volatilité des actifs. Le pourcentage sera plus faible avec des actions, mais bien plus élevé avec des actifs stables comme des obligations.

👉  Par exemple, si un client possède un portefeuille de 100 000€ d’obligations (considérées comme stables), auquel la banque applique un pourcentage (LTV) de 80 %, il pourra alors emprunter 80 000€. En revanche, si le client détient un portefeuille de 50 000€ d’actions d’une grande entreprise (plus volatiles), auquel la banque applique un pourcentage de 50%, il ne pourra emprunter que 25 000€.

Une fois le prêt accordé, celui-ci dure entre 1 et 5 ans maximum. Comme le prêt Lombard est un prêt “in fine”, le client ne rembourse que les intérêts durant toute la durée du prêt et le capital emprunté à la dernière échéance (à la fin du crédit).

A SAVOIR :

Les actifs financiers pris comme garantie par la banque ne sont pas vendus, ils appartiennent toujours au client et sont récupérés par ce dernier à la fin du crédit.

Quelles garanties sont acceptées pour un crédit Lombard ?

Les garanties acceptées pour un crédit Lombard sont :

• Actions
• Obligations
• ETFs
• Fonds d’investissement
• Fonds en euros

💰 Le client a la possibilité d’utiliser les avoirs financiers disponibles sur son contrat d’assurance-vie, son PEA ou encore sur son compte-titres, par exemple.

Certains actifs financiers peuvent être refusés par les banques pour garantir le prêt Lombard, comme les titres non cotés, les cryptomonnaies ou les produits structurés*. L’immobilier n’est également pas éligible pour ce type de crédit.

A SAVOIR :

Chez BoursoBank, les positions SRD, les actifs détenus sur le PEA-PME et les titres non cotés ne peuvent pas être pris en compte pour la garantie du crédit Lombard.

*Produit financier complexe composé d’au moins 2 actifs financiers différents qui a pour objectif de protéger le capital tout en étant performant.

Que peut-on financer avec un crédit Lombard ?

Avec un crédit Lombard, il est possible de financer tout type de projet. Ce prêt flexible n’a aucune restriction d’utilisation et n’est pas rattaché à un achat en particulier, l’emprunteur est libre d’utiliser la somme comme il l’entend.

Le crédit Lombard facilite le financement des investissements immobiliers et des achats d’actifs financiers. L’épargnant peut tout aussi bien financer un projet personnel qu’un projet professionnel qui demande un besoin en trésorerie, par exemple. Le crédit Lombard est aussi utilisé par les investisseurs pour l’acquisition de SCPI et facilite la gestion de patrimoine.

Ce type de prêt permet de réaliser des optimisations fiscales intéressantes :

• Le capital emprunté dans le cadre du crédit Lombard n’est pas imposable
• Les actifs sont conservés par le client
• Les intérêts du prêt Lombard peuvent être déduits des revenus fonciers dans le cadre d’un investissement locatif (dans certains cas)

💡 Si le crédit Lombard n’est pas un outil de défiscalisation à proprement parler, il peut être utilisé comme levier pour optimiser sa stratégie patrimoniale.

Quelle différence entre un crédit Lombard et un prêt classique ?

Les différences entre un crédit Lombard et un prêt classique sont nombreuses :

• Garanties du crédit
• Taux d’intérêt
• Durée de l’emprunt
• Utilisation des fonds
• Type de remboursement

Voici en détail les différences entre le crédit Lombard et un prêt classique : 👇

Voyons plus en détail :

A SAVOIR :

Dans le cadre d’un crédit immobilier, l’année lombarde est un mode de calcul des intérêts basé sur 360 jours au lieu de 365. Cela simplifie le calcul des intérêts puisque la banque prend comme base 12 mois de 30 jours.

Combien emprunter avec un crédit Lombard ?

Le montant emprunté avec un crédit Lombard va dépendre de la valeur des actifs financiers détenus par le client et de la banque. Pour calculer le montant de l’emprunt, la banque va regarder le montant des actifs financiers du client, mais aussi les risques associés à ces actifs.

👉 Elle applique ensuite une décote en fonction de la qualité et de la volatilité des titres (appelée “loan to value”). Plus les actifs détenus sont risqués (comme les actions par exemple), plus la décote va être importante.

En général, la banque va permettre au client d’emprunter :

• Actions : entre 30% et 50% de leur valeur
• Actifs plus stables : jusqu’à 80% de leur valeur
• Fonds en euros : jusqu’à 100% de leur valeur

Par exemple, une personne détient un portefeuille de 200 000 €, composé de 120 000 € d’obligations d’État (actifs stables) et 80 000 € d’actions (actifs plus risqués).

La banque applique une décote sur ces actifs pour se protéger :

• Elle prête jusqu’à 80 % de la valeur des obligations
• Et jusqu’à 50 % de la valeur des actions

👉 Dans ce cas, la personne peut emprunter :
96 000€ grâce aux obligations (120 000€ × 80%) + 40 000 € grâce aux actions (80 000€ × 50%)
= 136 000€ au total avec un crédit Lombard.

Le pourcentage de la décote va varier d’un établissement à un autre et d’un actif à un autre.

A SAVOIR :

Avec le crédit Lombard BoursoBank, il est possible d’emprunter entre 101 000€ et 2 millions d’euros selon les actifs détenus.

Quelle est la durée d’un crédit Lombard ?

La durée d’un crédit Lombard est généralement comprise entre quelques mois et 5 ans. Un crédit Lombard est un crédit court et flexible, dont la durée va varier selon les besoins de l’emprunteur et de la banque.

⚙️ Si le prêt classique a une échéance fixe déterminée au début du crédit, ce n’est pas forcément le cas du crédit Lombard. Dans certains cas, le crédit Lombard peut fonctionner comme un crédit renouvelable, ce qui veut dire qu’il n’a pas de durée précise et peut être renouvelé selon les besoins du client.

Dans ce cas-là, l’emprunteur peut rembourser le crédit à son rythme, tant que les actifs garantis conservent leur valeur au niveau exigé par la banque et que toutes les conditions du crédit sont respectées.

Quel est le taux d’intérêt d’un prêt Lombard ?

Le taux d’intérêt d’un prêt Lombard est de 3% en moyenne, cependant il varie selon le taux de référence, la situation du client et la durée du prêt.

🏦 Pour fixer le taux d’intérêt d’un prêt Lombard, la banque s’appuie généralement sur le taux de référence Euribor ou Libor, qui sont des taux de référence auxquels les grandes banques se prêtent de l’argent.

À ce taux, les banques appliquent une marge comprise entre 1% et 1,5%. Le taux peut être ensuite négocié selon la quantité et la valeur des actifs détenus, la durée souhaitée de l’emprunt et le profil de l’emprunteur.

A SAVOIR :

BoursoBank propose un crédit Lombard à un taux fixe de 2,95%.

Quels sont les avantages du prêt Lombard ?

Les avantages du prêt Lombard sont :

• Taux d’intérêt attractif
• Flexibilité d’utilisation des fonds
• Obtention de liquidités sans vendre ses actifs
• Durée et remboursement souples
• Optimisation fiscale possible

Voyons plus en détail :

Quels sont les risques d’un prêt Lombard ?

Les risques d’un prêt Lombard sont :

• Risque d’appel de marge
• Taux d’intérêt variable
• Risque de surendettement

Voyons plus en détail :

Que se passe-t-il si la valeur de mes garanties du crédit Lombard baisse ?

Si la valeur des garanties du crédit Lombard baisse, la banque peut demander à l’emprunteur de déposer de nouveaux actifs en garantie ou de rembourser une partie du prêt.

👉 C’est ce qu’on appelle un appel de marge.

Le crédit Lombard étant basé sur la valeur des actifs financiers du client, si celle-ci baisse significativement, le ratio prêt-valeur des actifs n’est plus bon et le risque est élevé pour la banque.

👀 Pour compenser, la banque demande des garanties supplémentaires. Dans un premier temps, l’emprunteur peut ajouter des actifs financiers en garantie afin de rééquilibrer le ratio prêt/valeur. Si cela ne suffit pas, l’établissement peut exiger un remboursement d’une partie du prêt pour réduire la dette du client et revenir à un ratio prêt-valeur plus équilibré.

Conserve-t-on les revenus de ses placements avec un prêt Lombard ?

Oui, les revenus de ses placements avec un prêt Lombard sont conservés. C’est l’un des avantages principaux du crédit Lombard, le client ne vend pas ses actifs investis et ces derniers continuent d’engendrer des rendements.

🍀 Les actifs financiers déposés en garantie pour le prêt Lombard restent la propriété du client. Ce qui veut dire que l’emprunteur profite des liquidités du crédit Lombard, tout en percevant les intérêts, les dividendes et les plus-values de ses placements.

Aussi, les performances des actifs financiers peuvent permettre de couvrir une partie du remboursement des intérêts du prêt.

⚠️ Les actifs garantis dans le cadre du crédit Lombard ne peuvent être vendus ou transférés sans l’accord de la banque et ce durant toute la durée du prêt.

L’emprunt Lombard est un type de crédit destiné aux personnes qui détiennent un portefeuille d’actifs financiers intéressants et qui ont besoin de liquidités. Il permet d’emprunter de l’argent en déposant en garantie ses actifs financiers.

💡 Le montant emprunté dépend de la nature et de la valeur des actifs et la durée de remboursement varie de quelques mois à 5 ans en moyenne.

Le prêt Lombard est utilisé pour financer tout type de projet sans restriction et permet de faire de l’optimisation fiscale. Le montant emprunté n’est pas considéré comme un revenu et n’est donc pas imposable.

⚠️ En cas de chute des marchés financiers et de la valeur des actifs garantis, le client devra compenser en déposant de nouveaux actifs en garantie, ou en remboursant tout ou partie du prêt Lombard.