Meilleur PER : Comparatif PER & TOP Contrats 2025

Vous êtes à la recherche du meilleur PER ? Vous êtes au bon endroit ! 🙂« Les plans commercialisés par les courtiers en ligne méritent selon nous la plus grande attention » conclut le magazine 60 millions de consommateurs, après avoir passé à la loupe 26 PER. Pas de frais sur les versements, des frais de gestion faibles, des frais administratifs réduits… Ajoutons à cela une plus grande souplesse en vue de la sortie.

Notre enquête nous a donc amené à rechercher les meilleurs contrats du marché pour vous proposer un classement des meilleurs PER. Avec un classement dominé – sans surprise – par des contrats distribués en ligne.

Quels sont les meilleurs PER ? Pour quels profils d’épargnants ? Comment bien choisir son PER ? Quels sont les contrats avec les frais les plus bas ? la gestion pilotée la plus performante ? Quelle fiscalité pour le PER ? Toutes ces questions sont l’objet de notre dossier.

Et on commence tout de suite avec notre sélection des meilleurs PER ! 👇

1. Linxea Spirit PER : combiner gestion libre et gestion pilotée

Le PER Linxea Spirit est le meilleur PER du moment. C’est avant tout l’un des rares PER qui permet de loger, en « bipoche », une gestion libre et une gestion pilotée au sein du même contrat. En matière de gestion pilotée, le contrat propose deux possibilités, toutes deux très performantes (une par Montségur et une autre 100 % ETF par Yomoni).

Linxea Spirit PER : caractéristiques-clés du contrat
Versement initial	500 €
Gestion libre	550 UC
Gestion pilotée	• Horizon retraite (Prudent – Equilibré – Dynamique) • Montségur (Défensif – Equilibré – Dynamique – Offensif) • Yomoni (Défensif – Equilibré – Tonique – Offensif)
Assureur	Spirica
Fonds euro (perf 2025)	Nouvelle Génération (+2,30 %) Allocation Long Terme (n/d)
Frais d’adhésion	10 €
Frais sur versements	0 %
Frais d’arbitrage	0 %
Frais de gestion	2 % sur le fonds euro 0,50 % sur unités de compte
Frais de sortie en rente	0,50 % (2 % sur gestion de la rente)

Linxea Spirit PER : avantages et inconvénients
Avantages	Limites
✅ Frais de gestion parmi les plus faibles du marché (0,50 % sur les UC) ✅ Excellente variété d’unités de compte (700+) ✅ Arbitrages automatiques en gestion libre ✅ Nombreuses gestions pilotées	- Frais sur sortie en rente (0,50% + 2%)

N’hésitez pas à découvrir notre Avis Linxea PER qui vous détaillera tous les produits PER proposés par Linxea.

2. Meilleurtaux Liberté PER : un contrat simple, performant et sans frais

Le PER Meilleurtaux Liberté s’impose comme l’un des contrats les plus accessibles et compétitifs du marché. Assuré par Spirica (groupe Crédit Agricole) et distribué par Meilleurtaux Placement, il propose une gestion pilotée de qualité encadrée par Marc Fiorentino, ainsi qu’une gestion libre très souple. Le tout, sans aucun frais d’entrée, d’arbitrage ou de versement.

C’est un PER sans frais cachés, adapté à tous les profils d’épargnants, y compris les débutants, qui souhaitent préparer leur retraite avec des supports variés et un cadre fiscal avantageux.

Meilleurtaux Liberté PER : caractéristiques-clés du contrat
Versement initial	500€
Gestion libre	✅ Oui – +700 supports disponibles
Gestion pilotée	✅ Oui – avec 4 profils (Prudent à Audacieux), encadrée par M. Fiorentino
Gestion mixte	✅ Oui – combinaison libre + pilotée dans le même contrat
Assureur	Spirica
Fonds euro (perf. 2023–2024)	PER Nouvelle Génération – 3,13% net
Frais d’adhésion	0€
Frais sur versements	0%
Frais d’arbitrage	0%
Frais de gestion	- Fonds euros : 0,5% - UC : 0,5%
Frais de sortie en rente	Non précisé (à vérifier auprès du distributeur)

Meilleurtaux Liberté PER : avantages et inconvénients
Avantages	Limites
✅ 0€ de frais d’entrée, de versement, d’arbitrage ou d’adhésion ✅ Frais de gestion très compétitifs (0,5%) ✅ Fonds euro performant à 3,13% (2023–2024), accessible à 100% sans obligation d’UC ✅ Gestion pilotée haut de gamme par Marc Fiorentino, sans surcoût ✅ Plus de 700 UC disponibles : ETF, SCPI, OPCI, actions, private equity ✅ Offre de bienvenue de 200€ (code RETRAITE2025, jusqu’au 31/08/2025)	- Montant minimum d’ouverture : 500€ - Frais de sortie en rente non précisés - Un seul fonds euro disponible

👉 Notre avis sur Meilleurtaux Liberté PER : Le PER Meilleurtaux Liberté est idéal pour les épargnants à la recherche d’un contrat simple, accessible, bien piloté et sans frais inutiles. Avec sa gestion pilotée de qualité, ses frais compressés et un excellent fonds en euros, ce PER coche toutes les cases d’un bon plan retraite à long terme

3. Yomoni Retraite+

Le PER Yomoni Retraite+ se distingue par une approche 100 % pilotée et entièrement digitale. Cela signifie que l’épargnant n’a rien à gérer lui-même : une fois le profil d’investisseur défini (prudent, équilibré ou dynamique), les experts Yomoni s’occupent de tout, du choix des supports à l’allocation de votre portefeuille.

En résumé :

Yomoni Retraite PER : caractéristiques-clés du contrat
Versement initial	1 000€
Gestion libre	Non
Gestion pilotée	- Multi-actifs - 100% ETF - Horizon Retraite (profils Prudent, Équilibré, Dynamique
Assureur	Spirica (Crédit Agricole)
Fonds en euros (perf)	N/C
Frais d’adhésion	0€
Frais sur les versements	0€
Frais arbitrage	0€
Frais de gestion	- 100% ETF : 1,6% - Multi-acitfs : 2,2%
Frais de sortie en rente	0% (hors gestion technique de la rente : 0,80% si activée)

Meilleur PER Yomoni : En Résumé
Avantages	Limites
✅ Pas de frais sur les versements ou arbitrages ✅ Large choix de supports (ETF, fonds €, immo...) ✅ Gestion pilotée, simple et efficace ✅ Gestion profilée intéressante ✅ 0 frais cachés	- Pas de gestion libre - Fonds en euros uniquement accessibles avec la gestion “multi-actifs”

4. PER Cashbee

Le PER Cashbee est une solution flexible et avantageuse pour préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux immédiats. 100% digital, il propose des investissements adaptés à chaque profil avec une gestion responsable et des frais compétitifs. En prime, un bonus de bienvenue jusqu’à 400 € est offert selon le montant du versement initial !

PER Cashbee : caractéristiques clés du contrat
Versement initial	500 €
Gestion libre	Pas encore disponible
Gestion pilotée	Gestion pilotée avec des profils ajustés à l'horizon retraite (Prudent, Dynamique, Équilibré, Offensif), gérée par OFI avec de solides performances historiques (Choix entre gestion sous mandat ou gestion à horizon)
Assureur	MIF (Mutuelle d’Assurance Française)
Fonds euro (perf 2025)	Non spécifiée pour 2025, mais le fonds euro de la MIF est reconnu comme l'un des meilleurs du marché.
Plafond	Aucun
Frais d’adhésion	0 €
Frais sur versements	0 %
Frais d’arbitrage	0 %
Frais de gestion	0,60 % sur le contrat annuel (frais des supports en unités de compte déduits directement des performances)
Frais de clôture	Aucun

PER Cashbee : Avantages et inconvénients
Avantages	Limites
✅ Frais très compétitifs : pas de frais d’entrée ou d’arbitrage et des frais de gestion de 0,6% annuel ✅ Fonds Euro Retraite à capital garanti et parmi les plus performants du marché ✅ Aucun plafond ✅ Gestion sous mandat avec OFI Invest AM ✅ Offre de bienvenue jusqu’à 400€ !	- Nombre limité d’UC disponible - Pas (encore) de gestion libre

5. PER Ramify : innovant et performant

Le PER de Ramify a fait forte impression en 2025 avec l’annonce des performances très intéressantes de sa gestion pilotée, marque de fabrique de la jeune fintech française. Les profils “dynamiques” de Ramify ont particulièrement retenu notre attention : par exemple, son mandat phare, baptisé “Flagship”, a fini l’année en hausse de 19,3% sur son mode le plus offensif. C’est plus du double de la moyenne du marché à 7,71% selon l’étude réalisée par Good Value for Money. À voir si ces performances se confirment sur la durée, car ce PER est l’un des plus récents (2021).

Voici les principales caractéristiques du PER Ramify : 👇

PER Ramify : caractéristiques-clés du contrat
Versement initial	1 000€
Gestion libre	Non
Gestion pilotée	- Essential (Fonds euro + ETF) - Flagship (Fonds euro + ETF + Immobilier) - Elite (Fonds euro + ETF + Immobilier + Private equity) - Black (+ Option pour “Green” axée éco / responsable)
Assureur	Apicil
Fonds euro (perf 2025)	Apicil Euro Garanti (+1,30 à 2,70%)
Frais d’adhésion	0€
Frais sur versements	0%
Frais d’arbitrage	0%
Frais de gestion	0,65% sur le fonds euro 0,65% sur unités de compte 0,65% sur gestion pilotée Ramify
Frais de sortie en rente	1,50%

En résumé, voici ses avantages et inconvénients : 👇

PER Ramify : Avantages et inconvénients
Avantages	Limites
✅ Performances 2023 supérieures à la moyenne du marché (jusqu’à 19,3% !) ✅ Gestion pilotée ultra-personnalisée (10 niveaux de risque x 4 mandats) ✅ Accès au private equity dès 10 000€ d'investissement ✅ Frais de gestion compétitifs (1,50% au total, dont 0,20% pour les UC) ✅ Aucun frais d'entrée et d'arbitrage	- Gamme de supports réduite - Absence de gestion libre pour les investisseurs autonomes

N’hésitez pas à découvrir notre Avis sur Ramify qui vous détaillera tous les produits innovants de cette fintech.

6. PER Mon Petit Placement

Accessible dès 300 €, le PER Mon Petit Placement propose trois profils d’investisseurs (Prudent, Équilibré, Dynamique) pour s’adapter aux objectifs de chacun. La gestion est simplifiée et pilotée, avec un suivi via une application mobile. Le PER offre des options de sortie en capital ou en rente à la retraite, et permet également des déblocages anticipés dans certaines situations.

Voyons un résumé des informations sur le PER Mon Petit Placement : 👇

PER Mon Petit Placement : caractéristiques-clés du contrat
Versement initial	300€
Gestion libre	Oui
Gestion pilotée	- 3 profils (prudent, équilibré et dynamique) - Épargne sécurisée à l’approche de la retraite
Assureur	La France Mutualiste
Fonds euro	+4,3% en 2023
Frais d’adhésion	25€ (France Mutualiste puis remboursés)
Frais sur versements	0%
Frais d’arbitrage	0%
Frais de gestion	Selon supports (0,80% en UC)
Frais de sortie en rente	0%
Offre de bienvenue	50€ offerts avec le code DETECTIVE50 ❤️

Concluons maintenant avec les avantages et inconvénients👇

PER Mon Petit Placement : avantages et inconvénients
Avantages	Limites
✅ Accessible dès 300€ ✅ Peu de frais ✅ Contrat flexible ✅ Gestion pilotée simplifiée ✅ Suivi en temps réel ✅ 50€ offerts avec le code DETECTIVE50	Gestion limitée à des profils prédéfinis

7. Goodvest PER

Le PER Goodvest est un plan d’épargne retraite innovant, accessible dès 300 €, qui combine performance financière et engagement écologique en finançant des entreprises alignées sur l’Accord de Paris. Avec des frais compétitifs (1,5% à 1,7%) et une gestion pilotée par des experts, il s’agit d’une solution d’épargne pertinente. Sécurisé par Generali, ce PER est idéal pour les investisseurs aux valeurs éco-responsables.

PER : GoodVest
Versement initial	300€
Gestion pilotée	Oui, 100% ISR
Assureur	Generali
Fonds euro	N/C
Unités de compte	14 supports dont 7 Sicav et 7 ETF (actions et obligations)
Frais d’adhésion	Gratuit
Frais sur les versements	0%
Frais d’arbitrage	0%
Frais de gestion	1,5 à 1,7% tout compris
Frais de sortie	0%

PER : Goodvest en résumé
Avantages	Limites
✅ PER accessible dès 300€ ✅ Investissement éco-responsable ✅ Récompenses multiples ✅ Peu de frais	- Dépôt de 300€ à l’ouverture conditionné

8. e-PER Altaprofits

Le e-PER Generali est accessible dès 300 € de versement initial, il propose une gestion libre ou pilotée, avec plus de 480 supports d’investissement disponibles. Il permet des versements programmés dès 50€ par mois et offre une gestion horizon retraite qui adapte le niveau de risque à l’approche de la retraite.

Voici les caractéristiques du PER Altaprofits : 👇

Meilleur PER e-PER Altaprofits
Versement initial	300€
Gestion libre	480 supports
Gestion pilotée	Horizon Retraite (prudent, équilibré, dynamique)
Assureur	Generali
Frais d’adhésion	0€
Frais sur les versements	Jusqu’à 1%
Frais d’arbitrage	0%
Frais de gestion	- Fonds en euros : 1% max - Unités de compte : 1,60% max
Frais de sortie en rente	0%

En conclusion, les avantages et inconvénients de ce PER : 👇

Meilleur PER e-PER Altaprofits : En Résumé
Avantages	Limites
✅ Gestion libre & Gestion horizon retraite disponibles ✅ Frais de gestion peu élevés ✅ Nombreux supports d’investissement accessibles	Produit très récent

9. PER de Placement-direct.fr : excellente gamme d’unités de compte

Le PER de Placement-direct.fr est un excellent contrat pour les adeptes de la gestion libre. Plus de 900 unités de compte sont proposées, dont 50 ETF/trackers. Son excellent fonds euro a rapporté jusqu’à 2,90 % en 2020 !

PER de Placement-direct.fr : caractéristiques-clés du contrat
Versement initial	900 €
Gestion libre	939 UC
Gestion pilotée	Horizon retraite (Prudent – Equilibré – Dynamique)
Assureur	SwissLife
Fonds euro (perf 2025)	Swisslife Actif Général (+1,70 à +3,25 % selon part d’UC)
Frais d’adhésion	25 €
Frais sur versements	0 %
Frais d’arbitrage	0 %
Frais de gestion	0,60% sur le fonds euro 0,60% sur unités de compte
Frais de sortie en rente	0 % (3 % sur gestion de la rente)

PER de Placement-direct.fr : avantages et inconvénients
Avantages	Limites
✅ Frais de gestion parmi les plus faibles du marché (0,60 %) ✅ Offre de fonds la plus large ✅ Arbitrages automatiques en gestion libre ✅ Nombreuses options sur sortie en rente	- Souscription pas encore 100 % en ligne - Gestion pas encore 100% en ligne - Ticket d’entrée élevé (900 euros) - Pas de gestion pilotée indépendante

10. Compte Pension de Caravel : l’épargne-retraite 100 % responsable

Le PER Compte Pension de Caravel est un contrat atypique, basé sur une vision responsable de l’investissement. Ici pas de gestion pilotée, mais une gestion conseillée à travers trois plans, tous composés de supports labellisés.

Compte Pension de Getcaravel : caractéristiques-clés du contrat
Versement initial	500 € 💰
Gestion libre	Plan Climat Plan Environnement ETF Plan Solidaire
Gestion pilotée	–
Assureur	Apicil
Fonds euro (perf 2025)	+1,60 %
Frais d’adhésion	0 €
Frais sur versements	0 %
Frais d’arbitrage	0 %
Frais de gestion	0,60 % de frais d’enveloppe 0,40 % à 1,60 % sur unités de compte
Frais de sortie en rente	1,50 % (0 % sur gestion de la rente)

Compte Pension de Getcaravel : avantages et inconvénients
Avantages	Limites
✅ Grande simplicité 100% mobile ✅ Gestion libre mais conseillée à travers « plans » très performants ✅ Frais d’enveloppe réduits (0,60%) ✅ Arbitrages automatiques en gestion libre	- Frais sur sortie en rente (1,50%) - Pas de gestion pilotée indépendante

Comment fonctionne le PER ?

Le PER fonctionne comme un placement financier de long terme, qui vous permet de vous constituer progressivement un complément de revenu à la retraite.

Il faut savoir que deux catégories de PER existent, selon l’origine du placement :

1. Le PER individuel est ouvert par l’épargnant : il l’alimente durant sa vie professionnelle, en étant salarié ou travailleur indépendant (on l’appelle PERin)
2. Le PER entreprise est ouvert par un employeur au bénéfice de ses salariés. Il peut s’agir d’un plan collectif (appelé PERECO) ou d’un plan obligatoire (appelé PERO)

Dans la pratique, votre PER est amené à loger trois « compartiments » d’épargne, qui correspondent à des fonds d’origine différente :

• Une épargne volontaire, alimentée par des versements que vous effectuez volontairement
• Une épargne salariale, alimentée par des revenus salariaux divers (primes, intéressement…), éventuellement abondés par son employeur
• Une épargne obligatoire, alimentée par les cotisations de l’employeur, dans les entreprises qui ont un plan de retraite obligatoire pour leurs salariés

Où peut-on ouvrir un PER individuel (PERIN) ?

Un PER peut être ouvert :

• Comme un contrat d’assurance-vie, auprès d’un assureur ou d’une mutuelle d’assurance
• Comme un compte-titre, auprès d’une banque ou d’un courtier

PER bancaire ou PER assurantiel ont des différences, à commencer par les produits financiers dans lesquels votre épargne est placée par le gestionnaire : 👇

Voici les différences à noter :

• Un PER bancaire affiche généralement des frais inférieurs, tout simplement parce que la gestion d’un contrat d’assurance-vie est plus complexe (en raison des garanties plus étendues)
• Un PER assurantiel intègre une clause bénéficiaire, permettant de désigner une personne à qui ira l’épargne en cas de décès du titulaire
• Les fonds en euros sont uniquement accessibles via un PER assurance. Ces fonds sont en effet gérés par un assureur et investis jusqu’à 85 % dans des Obligations, des actifs peu rémunérateurs mais peu risqués

Comment sont gérés les fonds dans un PER ?

Les fonds placés dans un PER sont gérés suivant deux modes de gestion :

• Une gestion pilotée par défaut
• Une autre gestion : libre ou pilotée

La Gestion pilotée est dite « par défaut » car elle est prévue par la loi (article L224-3 du Code monétaire et financier). Par défaut, durant les premières années de votre PER, votre épargne est placée sur des supports à risque plus élevé mais potentiellement plus rémunérateurs. Sur les dernières années du contrat, votre épargne est peu à peu transférée sur des placements plus sécurisés tels que les fonds euros.

La Gestion libre est privilégiée par les investisseurs aguerris. En gardant la main sur leurs placements, ils peuvent aller chercher de meilleures performances que sur une gestion par défaut.

La Gestion pilotée sous mandat est confiée à des professionnels de la gestion d’actifs. Ceux-ci s’appuient sur une orientation générale donnée par l’épargnant, qui peut choisir un mandat prudent (sécurisé mais peu rémunérateur), équilibré ou dynamique (risqué mais potentiellement plus rentable).

Quels sont les avantages d’un PER ?

Les principaux avantages d’un PER sont les suivants :

• Flexibilité
• Fiscalité
• Portabilité
• Personnalisation
• Clause bénéficiaire
• Souplesse

Créé par la loi Pacte, le PER remplace les différents produits d’épargne retraite tels que le PERP, le contrat Madelin… Avec un fonctionnement moins complexe, il apporte donc son lot d’avantages :

• ❤️ La flexibilité : pouvoir percevoir son épargne en capital ou en rente au moment de partir à la retraite
• 💰 Un avantage fiscal : pouvoir déduire les versements volontaires de son revenu imposable chaque année
• ✈️ La portabilité : transférer un PER ou encore l’épargne accumulée sur vos anciens contrats (PERP, Madelin…) vers votre nouveau PER, sans perdre le fil de votre épargne
• 📱 La gestion personnalisée : gérer son contrat à horizon, sous mandat ou de manière libre… et même, sur certains contrats, cumuler ces différents modes pour booster vos performances
• 🎁 La clause bénéficiaire : pour désigner un bénéficiaire en cas de décès, même si elle ne concerne que les contrats assurantiels
• 🤝 La souplesse : pas de versement minimum, ce qui est particulièrement utile aux travailleurs non salariés

Vous pouvez retrouver pour plus de détails sur les avantages d’un PER notre dossier Avis PER.

Combien d’argent faut-il épargner avec un PER ?

Pour percevoir une rente viagère de 1 000 € par mois à partir de ses 65 ans, un épargnant âgé de 40 ans aujourd’hui devra avoir épargné au moins 380 000 €.

Voici les différents montants à épargner chaque mois jusqu’à 65 ans, en fonction du rendement des placements : 👇

Combien rapporte un PER : objectif de rente de 1000 € (380 000 € à 65 ans)
Rendement net annuel	Epargne mensuelle
1,80% 2,50% 4%	1 000 € 825 € 750 €

Pour maximiser la « puissance » de votre épargne, le rendement annuel est un élément déterminant. Mais il ne faut pas oublier qu’il est la résultante de plusieurs paramètres :

• ⚙ La performance des supports financiers : les fonds en euros sont peu rémunérateurs (~ 2 %) mais sont sécurisés. A l’inverse, les unités de compte (Trackers, FCP) sont plus rentables mais il est difficile d’en prévoir la performance à 10, 20 ans
• 💸 Les frais de gestion, arrérage, entrée, versement… sont des frais à surveiller car ils réduisent d’autant la performance brute de vos placements !
• 🔒 Les avantages fiscaux : n’oubliez pas que les sommes que vous versez sur votre PER sont déductibles de votre impôt sur le revenu. De quoi vous constituer une épargne sécurisée tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt

Les Français placent en moyenne 11 800 € dans leur PER. En effet, la Fédération française de l’assurance (FFA) a indiqué fin mai 2021 que 1,7 million d’épargnants ont placé 20 milliards € dans des contrats individuels de type assurantiel.

Quelle différence entre la sortie en rente et la sortie en capital ?

La différence entre sortie en rente et sortie en capital tient au nombre de versements perçus à la retraite. Sortir en capital implique de récupérer l’intégralité de votre épargne-retraite en une seule fois ; sortir en rente implique de percevoir une somme régulièrement en complément de votre pension de retraite.

Par exemple, si vous avez accumulé un capital-retraite de 300 000 €, vous pouvez opter entre :

• Récupérer l’épargne en une fois, c’est-à-dire 300 000 € auxquels il faudra retrancher les prélèvements sociaux
• Percevoir une rente à vie, c’est-à-dire recevoir 1000 € par mois jusqu’à votre décès
• Percevoir une partie en rente et l’autre en capital. Par exemple, 50 000 € de capital (moins les prélèvements sociaux) plus 50 000 € après cinq années et ensuite 900 € par mois

Il ne faut donc pas oublier que l’épargne-retraite est fiscalisée à la sortie.

Peut-on débloquer le capital d’un PER avant son départ à la retraite ?

Oui, vous avez la possibilité de sortir de manière anticipée de votre PER.

Légalement, six cas de sortie anticipée sont prévus à l’article L224-4 du Code monétaire et financier : 👇

PER individuel : les six cas de sortie anticipée
Cas
- Décès du conjoint / partenaire de Pacs
- Invalidité du titulaire / ses enfants / son conjoint / son partenaire de Pacs
- Surendettement du titulaire
- Expiration des droits à l’assurance chômage du titulaire
- Cessation d’activité non salariée du titulaire du plan à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire
- Affectation à l’acquisition de la résidence principale

Grâce à la loi Pacte, vous bénéficiez d’une liberté accrue pour sortir d’un PER avant votre départ à la retraite. Mais attention aux points suivants :

• L’acquisition d’une résidence principale vous permet de débloquer uniquement l’épargne issue des versements volontaires et de l’épargne salariale
• Les cas d’invalidité doivent être validés par la Sécurité sociale en tant qu’invalidité de 2^ème ou 3^ème catégorie
• Les cas de décès du conjoint ou du partenaire pacsé permettent de réaliser un rachat anticipé du PER. Les personnes vivant en concubinage ne sont pas concernées
• Les situations de surendettement sont validées par la Commission de Surendettement des Particuliers (ou par un juge). Il doit être prouvé que le capital du PER est nécessaire pour que le titulaire apure ses dettes

Il est donc important de bien lire les conditions générales de son contrat, autant pour savoir quels cas sont possibles que pour connaître la marche à suivre.

Quels sont les frais d’un PER ?

Les frais sur un PER sont les suivants :

1. Frais sur versements
2. Frais sur arbitrages
3. Frais de gestion du fonds en euros et des Unités de Compte
4. Frais d’arrérage

Dans son enquête sur 26 PER (décembre 2020), l’association 60 millions de Consommateurs va jusqu’à évoquer “une avalanche de frais non justifiés”. Voici selon elle les principaux points auxquels un détenteur de PER doit prêter attention :

• Les frais d’adhésion (de 25 à 50 €) ne sont pas courants
• Les frais sur versements (de 0 à 5 %) sont déduits de vos dépôts. Pour 100€ versés, seulement 95€ seront crédités sur votre PER
• Les frais de gestion (de 0,50 à 1,50 %) rémunèrent le gestionnaire et sont prélevés annuellement
• Les frais d’arbitrage (de 0 à 1 %) sont appliqués à chaque fois que vous changez de support financier, ou que vous modifiez la structure de votre plan
• Les autres frais sont variables, et concernent par exemple un transfert : si vous décidez de transférer l’épargne de vos PERP, Madelin, Article 83 ou PERCO vers un nouveau PER, il vous en coûtera environ 1 % du capital transféré.

👉 Globalement, les courtiers PER en ligne sont les meilleurs sur le plan tarifaire. Se concentrer sur le niveau des frais prélevés dans votre plan d’épargne retraite est donc primordial. Mais cette première lecture ne doit pas occulter l’essentiel, à savoir la rentabilité du fonds euros de votre contrat, présentée nette de frais de gestion.

Préparer sa retraite : PER ou Assurance-vie ?

Pour préparer sa vie de retraité, PER et Assurance-vie sont en réalité assez complémentaires.

Il est donc conseillé de cumuler les deux placements, compte tenu de leurs caractéristiques respectives : 👇

Examinons de plus près ces différences et leurs implications pour votre capital-retraite :

• L’épargne d’un PER n’est accessible qu’à la retraite, sauf cas exceptionnels. Pour financer des projets peu avant la retraite, l’assurance-vie est plus flexible que le PER
• L’avantage fiscal du PER maximise votre effort d’épargne : les sommes versées volontairement sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, créant une économie d’impôt qui elle aussi peut être réinvestie dans votre PER !
• Le PER est potentiellement plus rentable, grâce à la gestion pilotée avec horizon retraite. Celle-ci vise à placer votre épargne sur des supports risqués en début de contrat, puis progressivement sur des supports à capital garanti en fin de contrat

👉 Tout compte fait, le PER est un placement tout entier orienté vers la retraite, tandis que l’assurance-vie est un placement plus « généraliste » permettant de préparer plusieurs projets. Par conséquent, le choix entre PER ou assurance-vie repose sur plusieurs critères, le principal étant votre objectif d’épargne. Par exemple, l’avantage fiscal du PER conviendra parfaitement aux ménages où les deux conjoints sont imposés, tandis que celui de l’assurance-vie sera plus pertinent pour les ménages faiblement imposés.

Quelle est la fiscalité du PER ?

La fiscalité du PER est déclenchée à deux moments clés :

1. A l’entrée (versements)
2. A la sortie (en capital/rente)

La fiscalité d’un PER est complexe, mais essayons de la comprendre en quelques lignes. 👇

D’abord, les primes que vous versez à titre individuel peuvent vous permettre de bénéficier d’une déduction d’impôt. Autrement dit, elles diminuent votre revenu imposable.
Exemple : si vous versez annuellement 5 000 € sur votre PER, vous pouvez théoriquement réaliser une économie d’impôt allant jusqu’à 1500 € (si votre taux d’imposition est de 30 %)

Ensuite, l’épargne est fiscalisée à la sortie. Notez qu’il vous est possible de renoncer à votre avantage fiscal à l’entrée, pour pouvoir bénéficier d’un avantage fiscal à la sortie.

Comment choisir le meilleur PER ?

Pour choisir le meilleur PER, il faut choisir un contrat réunissant idéalement :

1. Des frais réduits
2. Des supports variés
3. Plusieurs modes de gestion
4. Un service client réactif
5. Un ticket d’entrée réduit

Avec ces caractéristiques à l’esprit, il vous sera plus facile de faire le tri parmi la centaine de contrats proposés sur le marché :

• ✍️ Privilégiez les contrats avec peu de frais : pas de frais sur versement, des frais de gestion réduits sur les unités de compte, des frais d’arbitrage réduits et des frais d’arrérage réduits si vous envisagez de sortir par rente
• Recherchez la variété dans les supports d’investissement. Avec un bon choix de fonds euro et de fonds d’investissement (unités de compte obligations, actions, immobilier) de différentes sociétés de gestion.
• Privilégiez les contrats offrant plus que la gestion pilotée à horizon retraite. Dans le temps, vous pourriez être amené à basculer sur une gestion libre pour activer certaines options en telle que sécurisation des plus-values
• 💰 Examinez la possibilité de sortir en capital et/ou rente. Pour une sortie en rente, sachez que plusieurs options sont possibles (rente réversible au conjoint, majorée, progressive…).
• 📞 Un bon service client est un service réactif et efficace. Cela vous évitera de rester bloqué à cause de problèmes techniques

Pour choisir le meilleur PER, nous vous conseillons de consulter notre dossier avis Linxea où vous pourrez découvrir les avantages, inconvénients et le fonctionnement de cet établissement.

Choisir son PER est un processus qui ne revient pas seulement à choisir le contrat affichant les frais les plus bas. Bien que cet aspect soit déterminant, d’autres critères permettent de faire le tri parmi les contrats compétitifs, pour retenir celui qui « colle » le mieux à votre profil d’épargnant.

Voici des exemples de critères de choix : le contrat vous permet-il de cotiser à votre rythme (souplesse) ? Est-ce qu’il vous permettra de sortir en rente (avec des options telles que réversion au conjoint, majoration, annuités garanties…) ? Quels sont les modes de gestion proposés ? L’assureur est-il réactif en matière de support technique ?

Sur la base de notre analyse de dizaines de produits proposés sur le marché, nous avons donc retenu une sélection de 9 excellents PER :

• Linxea Spirit PER
• Yomoni Retraite
• PER Cashbee
• PER Ramify
• PER Mon Petit Placement
• PER de Placement-direct.fr
• Compte Pension de Caravel

Ici notre logique n’est pas de lister les contrats dans l’ordre. En fait, chacun de ces contrats possède des caractéristiques qui le rendent plus adapté à des profils spécifiques d’épargnants.

Si vous êtes un néophyte de l’investissement financier, il y a de fortes chances que vous souhaitiez investir la totalité de votre épargne sur des supports sécurisés (fonds euro à capital garanti).

Si vous êtes un actionnaire averti ou un investisseur pointu, vous privilégierez certainement les contrats affichant la meilleure gamme d’unités de compte : titres vifs, ETF/Trackers, fonds… Avec près de 1000 supports disponibles, le contrats PER de Placement-direct.fr est l’offre vedette du marché.

Si vous êtes un adepte de la gestion passive ou des robo-advisors, la présence d’ETF et trackers dans les supports proposés sera primordiale. Là encore, on retrouve le PER Yomoni Retraite.

Si vous recherchez le meilleur PER en gestion pilotée, alors des performances régulières et élevées seront pour vous des critères de choix décisifs. A ce sujet, les gestions pilotées sur les contrats Linxea Spirit PER est susceptible de vous séduire.

Si vous souhaitez donner du sens à votre épargne, nul doute que vous recherchez des placements de type éco-responsable ou solidaire. Nous vous conseillons de jeter un œil au surprenant PER Compte Pension de Caravel, un nouveau-venu au positionnement très spécifique.