Meilleure Assurance-vie en Gestion Libre 2025 : La Liste !

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Sommaire

Quelles sont les meilleures assurances-vie en gestion libre ?
Meilleure Assurance-vie en Gestion Libre : la FAQ complète !
Assurance-vie en gestion libre : en conclusion

Vous recherchez la meilleure assurance-vie en gestion libre ? Vous êtes au bon endroit pour en savoir plus 🙂 !

Voici l’essentiel à retenir :

1️⃣ La gestion libre permet à l’épargnant de piloter lui-même son contrat

2️⃣ Les meilleurs contrats en gestion libre sont Linxea Avenir 2 et Ramify Vie

3️⃣ Sans surprise, les contrats en ligne affichent les frais les plus compétitifs

4️⃣ Les options de gestion automatique sont les principaux outils en gestion libre

Commençons notre guide avec les meilleurs contrats d’assurance-vie en gestion libre actuellement disponibles : 👇

Meilleure assurance-vie en gestion libre Les meilleurs contrats du marché
Contrat	Dépôt minimum	Avantages clés	Offre en cours	En savoir plus
Linxea Avenir 2	100€	- Gamme de supports très complète - Options de gestion automatique - Excellent service client	Pas d'offre	Découvrir
Meilleurtaux Allocation Vie	500€	- Fonds euros Netissima à 100% avec bonus jusqu’à 4,60% - 0 € de frais d’entrée / arbitrage - Gestion pilotée avec Marc Fiorentino	✅ 200€ Offerts !	Découvrir
Ramify Vie	1.000€	- Gestion experte et conseils - Option pour investir dans l'immobilier - Accompagnement sur la fiscalité	✅ 500€ Offerts + Frais réduits !	Découvrir

Quelles sont les meilleures assurances-vie en gestion libre ?

Voici les meilleures assurances-vie en gestion libre :

Linxea Avenir 2 : la meilleure assurance-vie en gestion libre
Meilleurtaux Allocation Vie : +700 supports
Ramify Vie : le choix entre gestion experte ou libre

Linxea Avenir 2 : la meilleure assurance-vie en gestion libre

Linxea Avenir 2 est le contrat idéal pour les amateurs de gestion libre souhaitant accéder à un très large panel de supports d’investissement, le tout à des frais imbattables. Avec plus de 600 supports disponibles, dont une centaine de trackers et 26 supports immobiliers, les possibilités d’allocation sont quasi illimitées. Le contrat se démarque aussi par ses options de gestion automatique très complètes et gratuites, un vrai plus pour faciliter la vie des investisseurs autonomes.

Voici les grandes lignes de l’assurance-vie Linxea Avenir 2 : 👇

Avis sur l’assurance-vie Linxea Avenir 2 : caractéristiques clés
Caractéristiques	Détail
Distributeur	Linxea
Assureur	Suravenir (Crédit Mutuel Arkea)
Type de contrat	Contrat multisupports individuel
Rendement des fonds euros (2023)	- 2,20% sur Suravenir Rendement 2 - 2,50% sur Suravenir Opportunités 2
Souscription minimum	100€
Types de gestion disponibles	Libre, Pilotée, Libre + Pilotée (dans la limite des UC à avenants)
Supports en gestion libre	- 2 fonds en euros - 686 supports (OPCVM, ETF)
Frais de gestion libre	- Fonds euro : 0,60% - Unités de compte : 0,60%
Garanties optionnelles	- Rente réversible - Plancher décès
Options en gestion Libre	- Sécurisation des plus-values - Dynamisation des plus-values - Investissement progressif - Stop-loss relatif - Rééquilibrage automatique
Versement initial	Dès 100€
Versements libres	Dès 100€
Versements programmés	Dès 25€
Retraits	Dès 100€
Retraits programmés	Dès 100€
Avance sur contrat	Oui
Sortie en rente	Oui

Voici les principaux atouts de Linxea Avenir 2 pour la gestion libre :

💸 Des frais au plancher : avec 0% de frais sur versements et seulement 0,60% de frais annuels de gestion sur la majorité des supports (en gestion libre), Linxea Avenir 2 se positionne parmi les contrats les moins chers du marché
✅ Un choix immense de supports : plus de 600 supports sont accessibles. Nous apprécions particulièrement les 77 trackers proposés, avec toutes les grandes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier coté…). Les amateurs de pierre-papier ne sont pas en reste avec 26 SCPI, SCI et OPCI. Et même du private equity (entreprises non cotées) pour les plus audacieux
💰 Des options de gestion automatique complètes : les investisseurs autonomes apprécieront les multiples options pour automatiser leur gestion. Sécurisation des plus-values, stop-loss, investissement progressif… Tout y est, et c’est gratuit !
💶 Des fonds en euros honorables en complément : pour la part sécurisée de son allocation, Linxea Avenir 2 propose deux fonds en euros de qualité. Suravenir Opportunités, légèrement boosté aux actifs immobiliers, a rapporté 2,50% en 2023. Suravenir Rendement 2, plus classique, a servi 2,20%. Des performances solides pour des fonds euros, avec des frais limités. Cependant, il faut garder en tête que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Voici les inconvénients de Linxea Avenir 2 :

Une gestion pilotée peu convaincante : si le contrat est taillé pour les amateurs de gestion libre, ceux qui préfèrent déléguer risquent d’être déçus. Les profils de gestion pilotée affichent des performances dans la moyenne basse, avec des frais assez élevés (0,60% + 0,20%). Il vaut mieux piloter soi-même son épargne avec ce contrat !

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(Frais de gestion peu elevés)

Meilleurtaux Allocation Vie : l’assurance-vie orientée rendement et accessible

Meilleurtaux Allocation Vie est un contrat d’assurance-vie commercialisé par Meilleurtaux Placement, adossé à l’assureur Generali. Il se distingue par une accessibilité dès 500€, une structure de frais compétitive, et un positionnement fort sur le fonds en euros Netissima, qui bénéficie d’une bonification exceptionnelle sous conditions, pouvant porter le rendement 2025/2026 à 4,60% nets. Le contrat propose également plus de 700 supports d’investissement, et une gestion pilotée par l’équipe de Marc Fiorentino.

Voici les grandes lignes de l’assurance-vie Meilleurtaux Allocation Vie : 👇

Avis sur l’assurance-vie Meilleurtaux Allocation Vie : caractéristiques clés
Caractéristiques	Détail
Distributeur	Meilleurtaux Placement
Assureur	Generali Vie
Type de contrat	Contrat multisupport individuel
Rendement des fonds euros (2023)	3,10% à 4,12% nets sur Netissima (selon la part UC)
Objectif 2025/2026 (non garanti)	4,60% nets sous conditions (bonus de 1,6%)
Souscription minimum	500€
Types de gestion disponibles	Libre, Pilotée, Mixte
Supports en gestion libre	- 1 fonds en euros (Netissima) - Plus de 700 UC (OPCVM, ETF, SCPI…)
Frais de gestion libre	- Fonds euro : inclus dans les rendements - UC : 0,60%
Garanties optionnelles	- Garantie plancher décès
Options de gestion automatique	- Arbitrage programmé, rééquilibrage, sécurisation des plus-values, etc.
Versement initial	Dès 500€
Versements libres	Dès 100€
Versements programmés	Dès 50€ / mois
Retraits	Dès 100€
Retraits programmés	Oui
Avance sur contrat	Oui
Sortie en rente	Oui

Les principaux atouts de Meilleurtaux Allocation Vie :

💸 Un fonds euros boosté : Le contrat repose sur le fonds euros Netissima, parmi les plus compétitifs du marché ces dernières années. Grâce à une opération commerciale temporaire (jusqu’au 31 juillet 2025), Meilleurtaux propose un bonus de rendement de 1,60% nets, pouvant porter le taux global à 4,60% nets sur les nouveaux versements. Cette bonification est toutefois soumise à conditions (notamment un versement initial de 10 000€ minimum).
✅ Une architecture ouverte et moderne : Avec plus de 700 unités de compte (ETF, SCPI, fonds thématiques…), le contrat offre une belle liberté pour construire une allocation diversifiée et personnalisée.
📱 Une gestion pilotée accessible et dynamique : Les clients peuvent opter pour une gestion pilotée conçue par Marc Fiorentino et son équipe. Elle intègre des classes d’actifs variées (ETF, immobilier, private equity…) et peut être combinée avec de la gestion libre dans une formule “mixte”.
⚙ Des frais compétitifs : 0% de frais d’entrée et d’arbitrage, 0,60% de frais de gestion sur UC. Pas de frais cachés. Les frais sont parmi les plus bas du marché pour un contrat distribué via un acteur grand public.

Les limites à connaître sur Meilleurtaux Allocation Vie

Un seul fonds euros disponible : Contrairement à d’autres contrats plus riches (comme Linxea Avenir 2), Meilleurtaux Allocation Vie ne propose qu’un seul fonds en euros, Netissima. Cela peut limiter les stratégies d’allocation sécurisée.

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Ramify Vie : le choix entre gestion experte ou libre

L’assurance-vie Ramify est disponible en gestion libre sur demande. Ce contrat “clé en main” se démarque par sa gestion experte, qui combine intelligemment ETF, SCPI et même private equity, le tout à des frais réduits. Grâce à un questionnaire poussé et des algorithmes avancés, chaque client se voit proposer une allocation personnalisée et optimisée, aussi bien sur le plan financier que fiscal. Un service sur-mesure habituellement réservé aux grands patrimoines, mais accessible ici dès 1.000€.

Voici les grandes lignes de l’assurance-vie Ramify : 👇

Avis sur Ramify : l’offre de la plateforme
Offre Ramify	✅ Offre FLAGSHIP	✅ Offre ESSENTIAL
Placements proposés	Assurance-vie en gestion pilotée PER en gestion pilotée	Assurance-vie en gestion pilotée PER en gestion pilotée
Supports d’investissement	ETF (actions, obligations)	- ETF (actions, obligations) - FCPR (private equity) - SCPI (immobilier) - SCPI en direct - SCPI à crédit
Profils de gestion pilotée	100 profils	100 profils
Niveau de service (selon niveau de capital)	- Standard à partir de 1000€ - Black à partir de 100 000€	- Standard à partir de 1000€ - Black à partir de 100 000€
Assureur partenaire	Apicil Epargne	Apicil Epargne
Ticket d’entrée	1000 €	3000€
Versements programmés	A partir de 100€ par mois	A partir de 100€ par mois
Frais des supports	0,20% à 0,30% par an	- 0,20% à 0,30% par an sur les ETF - Jusqu’à 18% par an sur les SCPI - Jusqu’à 4% par an sur les FCPR
Frais de gestion des UC	0,50% par an	0,50% par an
Frais de mandat Ramify	0,75% par an (0,30% en promotion)	0,75% par an (0,30% en promotion)
Frais globaux (total)	1%	1%
Notre avis	Pour investir sur un portefeuille diversifié 100% ETF, avec un horizon de 5-10 ans	Pour investir sur des classes d’actifs porteuses comme le capital-investissement (PME et startups), donc à plus long terme
En savoir plus	Découvrir	Découvrir

Voici les principaux atouts de l’assurance-vie Ramify :

💸 Des frais imbattables à seulement 1,60% par an tout compris : c’est 2 à 3 fois moins cher que les contrats pilotés traditionnels ! Ramify combine habilement un fonds en euros à 0,65% de frais, des ETF à 0,20% en moyenne, et une commission de gestion à 0,75%
💰 Une allocation unique combinant ETF, immobilier et private equity : c’est l’un des rares contrats à réunir ces 3 classes d’actifs phares au sein d’un même contrat piloté. Selon votre profil, vous pourrez opter pour un portefeuille 100% ETF (Essential), un mix ETF + SCPI (Flaghship), ou carrément intégrer du capital-investissement en plus (Elite, dès 10 000€)
⚙ Un outil d’optimisation fiscale unique : en analysant automatiquement votre situation fiscale, l’algorithme détermine la meilleure répartition entre assurance vie et PER. Objectif : maximiser votre avantage fiscal en utilisant au mieux les atouts respectifs des deux enveloppes.
✅ Une approche socialement responsable en option, sans surcoût : avec son portefeuille « Green », Ramify permet d’aligner son épargne avec ses valeurs, en ciblant uniquement des fonds labellisés ISR et compatibles avec l’Accord de Paris

Voici les inconvénients de l’assurance-vie Ramify :

La gestion libre est possible, mais pas directement : Ramify s’est clairement positionné comme un spécialiste de la gestion pilotée. Même si la gestion libre est accessible, elle n’est pas proposée sur le site. Il faut en faire la demande
Des performances du fonds en euros moins intéressantes que la concurrence : malgré des frais très attractifs à 0,65%, le fonds en euros Apicil Euro Garanti n’a rapporté « que » 1,50% en 2023, dans le bas du classement. À titre de comparaison, les meilleurs fonds euros ont servi plus de 3% !

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Meilleure Assurance-vie en Gestion Libre : la FAQ complète !

La gestion libre est une option intéressante pour les épargnants qui ont envie de s’impliquer dans la gestion de leur contrat. Mais elle ne s’improvise pas. Pour être efficace, elle demande un minimum de connaissances financières, du temps et un certain sang-froid.

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance-vie en gestion libre ?

Un contrat d’assurance-vie en gestion libre est un contrat qui permet à l’épargnant de gérer lui-même son épargne : il choisit les supports d’investissement sur lesquels il souhaite investir. Contrairement à d’autres types de contrats où la gestion est déléguée à des experts, ici, c’est l’épargnant qui prend les décisions d’investissement. Cette liberté de gestion offre une grande souplesse et permet d’adapter son épargne à ses objectifs et à son profil d’investisseur.

Voici les 3 principales caractéristiques d’un contrat d’assurance-vie en gestion libre :

1. Un catalogue d’actifs financiers appelés unités de compte

Chaque contrat d’assurance-vie en gestion libre possède une liste de supports d’investissement. On y trouve classiquement un fonds en euros, mais aussi jusqu’à 50, voire 100 supports dits “en unités de compte”.

Ces unités de compte peuvent être des actions, des obligations, des fonds immobiliers (SCPI, SCI, OPCI), mais aussi dans certains cas des titres vifs (actions et obligations individuelles).

2. Une gestion autonome par l’épargnant

En choisissant la gestion libre, l’épargnant devient le seul maître à bord de son épargne. Il peut effectuer des versements à tout moment, à partir de 100€ en moyenne. Il peut aussi réaliser autant d’arbitrages (mouvements) qu’il le souhaite entre les différents supports, gratuitement pour la plupart des contrats.

Et s’il a besoin de liquidités, il peut effectuer un rachat (retrait) partiel ou total.

3. Un suivi régulier de son épargne

La gestion libre nécessite un suivi régulier. Heureusement, les assureurs mettent à disposition des outils en ligne souvent très complets pour suivre l’évolution de son épargne au jour le jour, consulter l’historique des opérations réalisées, et passer des ordres d’arbitrage en quelques clics.

Certains proposent des outils d’aide à la décision comme des portefeuilles modèles ou des listes de fonds suggérés.

Quelles différences entre la gestion libre et pilotée d’une assurance-vie ?

Voici les principales différences entre la gestion libre et pilotée d’une assurance-vie :

Le mode de gestion des supports
Les frais de gestion
Le temps à y consacrer
Le contrôle sur son épargne

La gestion libre et la gestion pilotée sont deux approches distinctes, qui impliquent des modalités assez différentes :

1. Le mode de gestion des supports

En gestion libre, l’épargnant choisit lui-même la répartition de son épargne entre les différents supports proposés par le contrat.

En gestion pilotée, il délègue cette tâche à l’assureur qui s’occupe d’investir son argent selon une allocation prédéfinie.

2. Les frais de gestion

La gestion libre permet d’économiser des frais, car il n’y a pas de prestation de conseil et de suivi de la part de l’assureur. Comptez en moyenne 0,6% par an pour le fonds en euros et 0,8% pour les unités de compte en gestion libre, contre 1% à 2% pour une gestion pilotée (les frais propres à chaque support d’investissement, qui rémunèrent les émetteurs, viennent ensuite s’ajouter à ce total).

3. Le temps à y consacrer

La gestion libre requiert un suivi régulier de la part de l’épargnant, qui doit s’informer sur les marchés et ajuster son allocation en fonction. La gestion pilotée est une solution “clé en main” qui demande peu d’implication, l’assureur se chargeant de tout.

4. Le contrôle sur son épargne

Avec la gestion libre, l’épargnant garde la main sur tous les paramètres de son contrat (répartition des supports, montant et fréquence des versements, arbitrages…). En gestion pilotée, il définit un profil de gestion (prudent, équilibré, dynamique…) et l’assureur gère son épargne en fonction, ce qui laisse moins de latitude.

Meilleure assurance-vie en gestion libre Les meilleurs contrats du marché
Contrat	Dépôt minimum	Avantages clés	Offre en cours	En savoir plus
Linxea Avenir 2	100€	- Gamme de supports très complète - Options de gestion automatique - Excellent service client	Pas d'offre	Découvrir
Meilleurtaux Allocation Vie	500€	- Fonds euros Netissima à 100% avec bonus jusqu’à 4,60% - 0 € de frais d’entrée / arbitrage - Gestion pilotée avec Marc Fiorentino	✅ 200€ Offerts !	Découvrir
Ramify Vie	1.000€	- Gestion experte et conseils - Option pour investir dans l'immobilier - Accompagnement sur la fiscalité	✅ 500€ Offerts + Frais réduits !	Découvrir

Quels sont les supports d’investissement dans une assurance-vie en gestion libre ?

Voici les supports d’investissement présents dans une assurance-vie en gestion libre :

Le fonds en euros
Les unités de compte “classiques”
Les unités de compte immobilières
Les unités de compte “atypiques”
Les titres vifs

Détaillons ces différents supports et leurs caractéristiques :

1. Le fonds en euros

Présent dans tous les contrats, il offre une garantie en capital et un rendement régulier, au prix d’une performance limitée (2,50% en moyenne en 2023 selon la Fédération des assureurs). Il est adapté pour la partie sécurisée de son épargne.

2. Les unités de compte classiques

Ce sont principalement des fonds de placement (sicav, FCP) et fonds indiciels (ETF) investis en actions, obligations ou dans une allocation diversifiée. Leur valeur fluctue à la hausse comme à la baisse, sans garantie en capital, mais avec un potentiel de performance supérieur au fonds en euros !

3. Les unités de compte immobilières

Vous y trouverez des parts de fonds SCPI (immobilier d’entreprise), de SCI (immobilier résidentiel) ou d’OPCI (immobilier coté). Elles permettent d’investir dans la pierre de manière mutualisée, avec des revenus réguliers, mais pas de garantie en capital.

4. Les unités de compte atypiques

Bon nombre de contrats nouvelle génération proposent des supports plus spécifiques comme des fonds de private equity (investis dans de jeunes entreprises en développement et pas encore listées en Bourse), des fonds à formule (permettant de parier sur la hausse ou baisse d’un indice boursier)… Ces solutions s’adressent généralement aux épargnants avertis.

5. Les titres vifs

Une poignée de contrats d’assurance-vie en ligne permettent désormais d’investir directement dans des actions ou des obligations, comme avec un compte-titres classique. Une option réservée là encore aux investisseurs expérimentés.

Comment fonctionne la gestion libre dans le cadre d’une assurance-vie ?

La gestion libre dans le cadre d’une assurance-vie fonctionne selon les choix de l’épargnant : c’est lui qui choisit les supports dans lesquels il souhaite placer son épargne (actions, obligations, immobilier). Quels que soient les supports choisis, la seule contrainte est qu’il investisse sur le fonds en euros, le support à capital garanti par l’assureur. Cette contrainte réglementaire mise à part, l’épargnant a la main sur tous les aspects de la gestion : choix des supports, répartition de l’épargne, fréquence des versements et des mouvements (arbitrages)…

Concrètement, voici comment cela fonctionne :

1. Choix du portefeuille de départ

À l’ouverture du contrat, l’épargnant définit sa grille de départ, c’est-à-dire la répartition de son épargne entre les différents supports proposés.

La seule obligation est de conserver au moins une infime fraction de son capital sur le fonds en euros (souvent 1€ symbolique). Pour le reste, il est libre de ses choix : 100% en unités de compte, 50/50, 30/70… Tout est possible !

2. Réajustements au fil de l'eau

Une fois le contrat lancé, l’épargnant peut modifier à tout moment son allocation en effectuant des arbitrages. Il peut transférer son épargne d’un support à un autre autant de fois qu’il le souhaite.

La plupart des contrats en gestion libre proposent des arbitrages gratuits et en ligne 24h/24. Certains offrent même la possibilité de mettre en place des options d’arbitrages automatiques (sécurisation des plus-values, stop-loss, rééquilibrage…).

3. Suivi des performances

Pour piloter efficacement son contrat, l’épargnant doit suivre régulièrement l’évolution de ses supports. Les assureurs mettent à sa disposition des reportings détaillés, avec la valeur actualisée de chaque support, son niveau de plus ou moins-value, son poids dans l’allocation globale…

Certains proposent même des outils d’analyse et de comparaison des performances, pour aider l’épargnant dans ses choix.

4. Adaptation de la stratégie

L’avantage de la gestion libre, c’est de pouvoir ajuster sa stratégie à tout moment en fonction des circonstances. Changement de situation personnelle, retournement des marchés, opportunités d’investissement…

L’épargnant peut réagir rapidement en modifiant son allocation ou en sélectionnant de nouveaux supports. Cette souplesse est particulièrement appréciable dans des périodes de volatilité où il faut pouvoir s’adapter vite.

Quelles sont les options d’arbitrage automatique pour la gestion libre d’une assurance-vie ?

Voici les options d’arbitrage automatique pour la gestion libre d’une assurance-vie :

Investissement progressif
Sécurisation des plus-values
Rééquilibrage automatique
Stop loss
Arbitrages programmés

Détaillons les 3 options les plus utiles pour optimiser la gestion libre de son contrat :

1. Investissement progressif

Cette option permet de répartir un versement initial sur une période de 6 à 24 mois, afin de lisser son point d’entrée sur les marchés financiers. Concrètement, au lieu d’investir 10.000 € en une seule fois, il est possible de choisir de placer 1.000 € chaque mois pendant 10 mois.

C’est une bonne solution pour réduire le risque d’investir juste avant une baisse des marchés.

2. Sécurisation des plus-values

Ce mécanisme permet de sécuriser automatiquement les gains réalisés sur les unités de compte, en les transférant vers un support sécuritaire, généralement le fonds en euros.

Par exemple, sécuriser les plus-values dès qu’elles atteignent 5% ou 10%. C’est un bon moyen de consolider régulièrement les performances, sans avoir à le faire soi-même.

3. Rééquilibrage automatique

Cette option permet de maintenir dans le temps la répartition initialement choisie entre les différents supports du contrat. Par exemple, pour une allocation cible de 50% en fonds en euros et 50% en unités de compte, le rééquilibrage automatique réajustera cette répartition à intervalles réguliers (tous les 3, 6 ou 12 mois).

C’est une bonne façon de maîtriser le risque de son contrat, en évitant une dérive trop forte vers les unités de compte en cas de hausse des marchés !

4. Stop loss

Le stop loss, ou “stop de protection”, permet de limiter les pertes en cas de baisse des marchés financiers. Concrètement, vous fixez un seuil de perte maximale (par exemple -10% ou -20%) pour chaque unité de compte.

Si ce seuil est atteint, le stop loss déclenche automatiquement un mouvement vers un support sécuritaire, le fonds en euros par exemple. Une bonne option pour les épargnants qui craignent un retournement brutal des marchés.

5. Arbitrages programmés

Il s’agit de planifier à l’avance une série d’arbitrages entre différents supports, selon un calendrier prédéfini. C’est une sorte de “pilote automatique” pour la gestion de son contrat. Par exemple, vous pouvez programmer un arbitrage de 1.000 € par mois du fonds en euros vers une unité de compte, et ce, pendant 12 mois.

Cela peut être intéressant, mais attention à bien choisir ses unités de compte, car les arbitrages seront exécutés quoi qu’il arrive, même en cas de baisse des marchés !

Quels sont les frais d’un contrat d’assurance-vie en gestion libre ?

Voici les principaux frais d’un contrat d’assurance-vie en gestion libre :

Frais sur versement (0% à 5%)
Frais de gestion du fonds en euros (0,5% à 1% par an)
Frais de gestion des unités de compte (0,5% à 1,5% par an)
Frais d’arbitrage (0% à 1%)
Frais de sortie (0% à 5%)

Voici à quoi correspondent les frais de l’assurance-vie en gestion libre : 👇

Assurance-vie en gestion libre : Les frais
Type de frais	Moyenne	Nature des frais
Frais sur versement	0% à 5%	Traitement des dépôts d’argent sur le contrat
Frais de gestion annuels	0% à 1%	Gestion de l’assurance-vie
Frais de gestion des UC	0,5% à 2,5%	Gestion des supports logés dans le contrat
Frais d'arbitrage manuel	0% à 1%	- Exécution des ordres d’achat et vente - Traitement des mouvements de fonds
Frais d'arbitrage automatique	0% à 1%	- Exécution des ordres d’achat et vente - Traitement des mouvements de fonds
Frais de sortie en capital	0% à 5%	Gestion des retraits d’argent du contrat
Frais de sortie en rente	0% à 5%	Gestion de la rente viagère

Au final, le coût total d’un bon contrat se situe généralement entre 2% et 5% par an, et voici les 3 principaux postes de frais à surveiller :

1. Frais sur versement (0% à 5%)

Ces frais sont prélevés sur chaque dépôt d’argent effectué sur le contrat. Ils servent à couvrir les coûts de souscription et de commercialisation pour l’assureur. Selon les contrats, ils peuvent aller de 0% à 5% des montants versés.

Pour un versement de 10.000 €, cela représente un coût pouvant aller jusqu’à 500 €. Heureusement, de nombreux contrats digitaux ont supprimé ces frais, et les contrats traditionnels proposent souvent des offres promotionnelles sans frais sur versement.

2. Frais de gestion du fonds en euros (0,5% à 1% par an)

Ces frais rémunèrent la gestion du fonds en euros par l’assureur. Ils sont exprimés en pourcentage de l’encours et prélevés chaque année, avant distribution des bénéfices aux épargnants.

Pour les meilleurs contrats du marché, ces frais se situent autour de 0,5% à 0,6% par an. Sur un fonds en euros de 50.000 €, cela représente un coût annuel de 250 € à 300 €. À noter : ces frais viennent en déduction du taux de rendement servi. Un fonds en euros qui rapporte 1,5% avec des frais de 0,5% offrira un taux net de 1% à l’épargnant.

3. Frais de gestion des unités de compte (0,5% à 1,5% par an)

Comme pour le fonds en euros, des frais de gestion sont prélevés chaque année sur les supports en unités de compte (UC) pour rémunérer le travail de l’assureur. Ils se situent généralement entre 0,5% et 1,5% par an, selon la nature des UC (fonds actions, obligations, immobiliers…).

Pour des UC représentant un encours de 30.000 € avec des frais de 1%, le coût annuel sera de 300 €. Contrairement au fonds en euros, ces frais ne sont pas déduits de la performance, mais viennent en plus. Une UC qui progresse de 5% avec des frais de 1% offrira une performance nette de 4% à l’épargnant.

Quels sont les avantages d’une assurance-vie en gestion libre ?

Voici les principaux avantages d’une assurance-vie en gestion libre :

Gestion sur-mesure
Frais réduits
Large choix de supports
Fiscalité avantageuse
Transmission facilitée

Détaillons 3 de ces avantages, qui nous semblent particulièrement intéressants :

1. Une gestion sur-mesure de son épargne

Avec la gestion libre, l’épargnant a la main sur tous les paramètres de son contrat : la répartition de son épargne, les supports sélectionnés, le rythme et le montant des versements…

Il peut ainsi construire une allocation personnalisée, en phase avec son profil de risque (prudent, équilibré, dynamique…), son horizon de placement (court, moyen, long terme) et ses objectifs (constitution d’un capital, préparation de la retraite, transmission…).

2. Des frais de gestion réduits

En gestion libre, vous économisez les frais de gestion liés au conseil et au pilotage de votre portefeuille. Pour des frais de 0,20% sur une épargne de 50.000 €, cela représente une économie de 30€ par an. Soit théoriquement 600€ sur 20 ans !

3. Le choix sur les supports d'investissement

La gestion libre permet de composer selon ses convictions. Aux côtés du fonds en euros, vous trouvez des centaines de supports en unités de compte : des fonds actions, obligataires, monétaires, mais aussi des supports immobiliers (SCPI, SCI, OPCI), des fonds à thématiques (environnement, santé, technologie…), des fonds structurés… Certains contrats les plus pointus proposent même des titres vifs (actions et obligations) ou des fonds de private equity.

Quels sont les inconvénients d’une assurance-vie en gestion libre ?

Voici les inconvénients d’une assurance-vie en gestion libre :

Un temps de gestion important
Des connaissances financières requises
Un risque d’erreur dans ses choix
La responsabilité des moins-values !

Détaillons les deux principaux inconvénients de la gestion libre :

1. Un temps de gestion important

Gérer soi-même son épargne demande une implication régulière. Il faut surveiller l’évolution de son contrat, analyser les performances des différents supports, effectuer des arbitrages pour rééquilibrer son allocation…

D’expérience, cela représente au moins 3 heures par semaine. C’est un investissement en temps qui peut être difficile à tenir sur la durée, surtout pour les personnes peu disponibles ou qui n’ont pas un goût prononcé pour la gestion financière.

2. Des connaissances financières requises

Il faut aussi de solides notions en matière de placements : connaissance des différentes classes d’actifs et de leur profil de risque/rendement, principes de diversification, fonctionnement des marchés, mécanismes de frais et de fiscalité…

Sans ces bases, il est difficile de faire les bons choix de supports dans la durée. Or, selon un sondage Opinion Way (mars 2024), 55% des Français estiment avoir des lacunes en gestion financière !

Meilleure assurance-vie en gestion libre Les meilleurs contrats du marché
Contrat	Dépôt minimum	Avantages clés	Offre en cours	En savoir plus
Linxea Avenir 2	100€	- Gamme de supports très complète - Options de gestion automatique - Excellent service client	Pas d'offre	Découvrir
Meilleurtaux Allocation Vie	500€	- Fonds euros Netissima à 100% avec bonus jusqu’à 4,60% - 0 € de frais d’entrée / arbitrage - Gestion pilotée avec Marc Fiorentino	✅ 200€ Offerts !	Découvrir
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Assurance-vie en gestion libre : en conclusion

La gestion libre convient avant tout aux épargnants prêts à s’impliquer dans le suivi de leur contrat d’assurance-vie. Outre la sélection initiale des supports, il faut être capable d’analyser régulièrement les performances et procéder aux ajustements nécessaires. Cela demande du temps, et parfois un certain sang-froid lorsque les marchés s’emballent. Au bas mot, les détenteurs de contrats en gestion libre y consacrent 3h par semaine. Un investissement non négligeable.

👉 Un élément souvent négligé est capital dans le choix d’un contrat en gestion libre : la qualité des options de gestion automatique. Car même pour un investisseur aguerri, pouvoir automatiser certaines tâches est un atout indéniable. En particulier, le stop-loss (qui sécurise le capital en cas de baisse) et le rééquilibrage automatique (qui rétablit la répartition cible à intervalles réguliers). Deux options au cœur des excellents contrats Linxea Avenir 2 (Suravenir) et Ramify Vie (Apicil).

Une suggestion ou une remarque sur l’assurance-vie en gestion libre ? Mettez-nous un petit commentaire, on se fera une joie de vous répondre ou de rebondir sur vos remarques ! 🙂

Note éditoriale : certains liens de ce dossier sont des liens d'affiliation pouvant faire l'objet d'une rémunération. Cette rémunération n'impacte nullement le travail de nos rédacteurs dans leurs analyses. Voici notre méthodologie d'analyse complète.

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