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FAQ : tout savoir sur le Crédit à la Consommation

Voici une sélection des 10 questions les plus courantes posées autour du crédit à la consommation.

Peu importe le type de prêt, le montant ou le type de projet que vous désirez financer, toutes les questions que vous pouvez vous posez sur le fonctionnement du prêt conso d'un point de vue pratique ont leurs réponses ci-dessous !

Nous espérons que cela vous aidera !

✅ Qu'est ce qu'un crédit consommation ?

Le crédit consommation consiste avant tout à la mise en place d'un contrat entre vous (l'emprunteur) et l'organisme de prêt (le prêteur). Ce contrat va :

• vous permettre de bénéficier en tant qu'emprunteur d'une somme d'argent que va vous verser le prêteur, c'est à dire l'établissement financier (organisme de crédit, banque…)
• cette somme sera à rembourser de manière échelonnée (le plus souvent mensuellement) avec un taux d'intérêt, selon les modalités figurant dans le contrat de crédit conso qui vous lira à l'établissement financier

Le crédit conso concerne tous les crédits autres que le crédit immobilier dont le montant est compris entre 200€ et 75.000€ et dont la durée est de plus de 3 mois. Il faut savoir également qu'un crédit conso peut être remboursé sur 7 ans maximum (84 mois) selon le montant emprunté et l'organisme prêteur.

✅ Quels sont les différents types de crédits conso ?

Il existe donc en réalité 3 grandes catégories de crédits conso que nous allons tâcher de vous présenter dans l'essentiel, en faisant à chaque fois un inventaire des avantages et des inconvénients de chaque type :

1. le prêt personnel (ou crédit personnel)
2. le crédit renouvelable
3. le crédit affecté

✅ 9 choses a savoir pour comprendre le prêt personnel

Voici les 9 points clés pour comprendre le prêt personnel :

1. Procédure allégée pour l'octroi du crédit, avec conditions connues à l'avance
2. Versement en une fois sur le compte de l'emprunteur
3. Pour des montants de 200 à 75000€ max avec taux d'intérêt fixe
4. Droit de rétractation de 14 jours
5. Assurance emprunteur possible mais non obligatoire
6. Remboursement par anticipation possible (attention aux indemnités éventuelles)
7. Mensualités fixes
8. Frais de dossiers souvent offerts avec une souscription sur internet
9. Autres appellations : crédit personnel, crédit perso, crédit sans justificatif

✅ Quelles sont les étapes d'une demande de crédit conso en ligne ?

Voici les grandes étapes pour souscrire un prêt consommation en ligne :

1. Seuls les majeurs résidant en France peuvent souscrire un crédit conso
2. Choisir le type de crédit à la consommation le plus adapté pour vous
3. Utiliser le crédit en ligne en prenant en compte sa capacité d'emprunt (35% max selon les organismes)
4. Délivrer toutes les pièces justificatives exigées
5. Étude de votre dossier par l'organisme
6. Décision et remise des fonds

 

✅ Qu'est que le TAEG (ou TEG) ?

Le TAEG (taux annuel effectif global) qui était encore appelé jusqu'en 2010 taux effectif global (TEG) est le taux qui inclus la totalité des frais engendrés par la démarche de souscrire un crédit conso quel qu'il soit.Il inclut donc tous les frais liés à votre offre de crédit conso, comme par exemple :

• le taux d'intérêt (ou le taux nominal)
• les frais de dossiers
• les primes liées à l'assurance emprunteur
• les frais de dossiers etc.

Il n'est donc pas la simple addition du taux d'intérêt et du capital emprunté. La présence du TAEG est un indicateur fondamental pour calculer le coût global de votre crédit conso. Il doit ainsi apparaître de manière obligatoire dans toutes les étapes liées à la contraction d'un crédit conso (publicité, fiche précontractuelle, contrats…).

Le TAEG ne contient cependant pas les éventuels frais qui pourraient intervenir suite à un remboursement anticipé ou encore à des impayés. Il est par ailleurs à distinguer du taux nominal qui est le synonyme du taux d'intérêt et qui ne prend pas en compte les frais en sus lié à la souscription du crédit.

Le TAEG peut être un très bon indicateur dans l'optique de comparer les offres de crédit à la consommation sur le marché. Il ne peut par ailleurs légalement dépasser ce que l'on appelle le taux de l'usure, c'est à dire le taux maximal légal que les établissements financiers sont autorisés à pratiquer. Il est calculé chaque trimestre par catégorie de financement par la Banque de France.

✅ Qu'est-ce que le taux débiteur / taux nominal ?

Le taux débiteur est le taux avec lequel l'établissement financier va se rémunérer. Autrement dit, il s'agit du taux qui va servir à définir le montant des intérêts que vous allez payer sur le montant emprunté. Le taux nominal constitue en cela une grosse partie de la rémunération de l'organisme prêteur. Il est donc important de le connaître car il vient indiquer quel sera le montant des intérêts que vous allez payer dans le cadre de votre crédit conso.

Il offre toutefois une vision imparfaite du coût du crédit, qui va être renforcé par tous les frais annexes : frais de dossier, d'assurances…Pour avoir une meilleure visibilité sur l'ensemble du coût de votre crédit (au-delà du coût des intérêts avec le taux nominal), le mieux est de vous reporter vers le TAEG. Attention à bien vérifier qu'il soit indiqué taux débiteur fixe ou taux nominal fixe si vous réalisez un prêt personnel, car s'il est indiqué taux débiteur révisable ou taux débiteur variable, c'est que vous optez alors pour un crédit renouvelable.

✅ Qu'est-ce que le taux de l'usure ?

Le taux de l'usure correspond au taux maximum légal que les établissements financiers peuvent appliquer dans le cadre de l'octroi d'un crédit. Il est différent en fonction du type de prêt et est calculé par la Banque de France une fois tous les 3 mois pour être ensuite publié au Journal Officiel. Il est un seuil limite visant avant tout à protéger les consommateurs contre les financements abusifs avec des taux excessifs. Les établissements financiers sont donc tenus par la loi de ne pas proposer de taux supérieurs au taux de l'usure, sous peine de réaliser un délit puni par la loi.

✅ Qu'est-ce qu'un taux d'appel ?

Le taux d'appel est un taux promotionnel très bas, destiné à attirer le chaland pour l'inciter à souscrire un crédit consommation. Ces taux d'appels sont souvent associés à des conditions d'octroi restreintes, notamment des remboursements courts qui signifient des mensualités très importantes. Ces taux ne sont pas représentatifs du barème global appliqué par l'organisme de crédit consommation. Il convient donc d'utiliser le simulateur pour avoir une meilleure vue sur les conditions des crédits en fonction de la durée et du montant des mensualités. Il ne faut donc pas uniquement prendre en compte le taux d'intérêt proposé, mais le corréler avec votre besoin de financement en matière de mensualités et de durée d'emprunt.

✅ Le découvert autorisé est-il un crédit consommation ?

Le découvert autorisé est un crédit consommation à partir du moment où il est accordé pour une durée supérieure à 3 mois. Pour rappel, le découvert autorisé est accordé par une banque à un client lorsque le solde du client n'est plus suffisant pour faire face aux dépenses. La banque lui propose donc de lui accorder un découvert autorisé, une facilité de caisse d'un montant défini pendant un temps précis. Vous payez des intérêts sur ce découvert, qui sont élevés, souvent aux alentours de 15 à 20 %.

✅ Est ce que je peux emprunter si je suis malade ?

Si vous êtes malade, que vous avez été malade ou que vous présentez un risque aggravé de santé, la Convention AERAS est un dispositif facilitant l'accès au crédit à la consommation pour les personnes dans cette situation. Elle permet sous condition de pouvoir obtenir une assurance emprunteur pour un crédit consommation, sans avoir à réaliser un questionnaire médical. Pour en bénéficier, vous devez remplir les conditions suivantes :

• le crédit conso ne doit excéder 17000€
• la durée du crédit conso ne doit pas dépasser les 4 ans
• il faut avoir moins de 50 ans
• ne pas avoir d'emprunts d'une valeur cumulée supérieure à 17.000€

Si une de ces conditions n'est pas remplie, vous serez contraint de répondre à un questionnaire médical que vous soumettra l'organisme prêteur.

✅ Le LOA est-il un crédit consommation ?

Le LOA (location avec option d'achat- également appelé leasing) est un crédit consommation. Il s'agit d'une manière alternative de financer une automobile, en dehors du crédit affecté (crédit auto) ou du prêt personnel. Dans le cas du LOA, vous n'achetez pas la voiture, mais vous la louez à un établissement de crédit qui est propriétaire du véhicule en payant des mensualités. Une fois la période de location terminée, vous avez le choix entre :

• rendre le véhicule et en louer un nouveau
• racheter le véhicule, au prix convenu dans le contrat de LOA

✅ Qu'est-ce qu'un rachat de crédit conso et quand l'utiliser ?

Le rachat de crédit consommation fait partie des catégories de rachat de prêt. Si vous avez plusieurs crédits conso, l'idée est d'utiliser le rachat de crédit conso afin de regrouper vos différents crédits conso en un seul et unique, avec donc une seule mensualité à payer. L'opération consiste dans un premier temps à ce que l'établissement financier qui vous octroi le rachat de crédit rachète vos différents crédits à la consommation en vous proposant un seul et même crédit avec une seule mensualité qui est abaissée et donc étalée sur une période plus longue.

La plupart des crédits à la consommation sont éligibles au rachat de crédit, sachant qu'en principe, sauf dérogation, il n'est pas possible de pouvoir se faire racheter plus de 7 crédits à la consommation.

✅ Peux-ton renégocier son crédit consommation ?

Très utilisé dans l'univers du crédit immobilier, la pratique de la renégociation de son crédit conso n'est pas vraiment utilisée. En réalité, la démarche la plus efficace est d'opter pour un rachat de crédit. Rien ne vous empêche toutefois de faire une demande pour essayer de renégocier votre credit conso, mais l'établissement vous apportera très certainement une réponse négative.

✅ Comment calculer sa capacité d'emprunt ?

La capacité d'emprunt (également appelée capacité de remboursement) est un élément important dans la démarche de réaliser un crédit consommation. En effet, elle correspond à la somme maximale que vous êtes en mesure d'emprunter en fonction de vos charges mais aussi de vos moyens financiers. Cette somme est calculée en fonction de votre taux d'endettement qui ne peut dépasser généralement les 35 % selon les organismes. Ainsi, les mensualités de votre crédit conso ne pourront dépasser le tiers de vos revenus mensuels.

Au-delà de ce pourcentage, les établissements financiers partent du principe qu'il y aura un risque de non remboursement et se verront alors dans l'obligation de refuser votre demande de crédit conso, car elle sera jugée trop risquée. La plupart du temps, les organismes de crédit comme Younited Credit, Cetelem, Floa et Cofidis mettent à disposition des outils afin de calculer votre capacité d'emprunt, n'hésitez pas à les utiliser pour en savoir plus sur votre capacité à emprunter.

✅ Qu'est ce que le crédit consommation gratuit ?

Le crédit consommation gratuit consiste en la possibilité de pouvoir payer un bien ou un service gratuitement en plusieurs fois. Vous avez sans doute déjà aperçu cette offre sous la mention payer en « 3 ou 4 fois sans frais ».Le nombre de mensualités qu'il est possible de réaliser sans frais varie d'un établissement à l'autre et peut autant se proposer sur internet via des ecommerces que sur des lieux de ventes physiques. Il est à noter que le taux d'intérêt est donc à zéro pour cette opération, et que le prix ne peut être changé sur la base que vous allez utiliser un crédit conso gratuit.

✅ Faut-il souscrire une assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur pour un crédit consommation est une assurance proposée par les établissements de crédit conso en vue de vous protéger ainsi que votre famille contre certains risques tels que le décès, l'invalidité ou encore la perte de votre emploi. L'assurance emprunteur vise tout simplement à garantir le remboursement du crédit par l'assureur en cas de survenance de l'un de ces évènements. Le prêteur autant que l'emprunteur et sa famille sont donc protégés avec ce type d'assurance.

✅ Que couvre-l'assurance emprunteur exactement ?

L'assurance emprunteur pour le crédit conso peut couvrir l'emprunteur en cas de :

• décès ou invalidité
• perte d'emploi
• ITT ou IPP (Incapacité totale temporaire ou incapacité partielle permanente) de l'emprunteur

Il est important de bien lire ce que couvrent exactement les contrats avant de souscrire une assurance emprunteur, car la prise en charge en cas de sinistre peut bien évidemment varier d'un organisme de crédit à l'autre. La plupart du temps, elle peut consister en :

• une prise en charge totale ou partielle des remboursements auprès de l'organisme de crédit pendant une période définie (pour une durée limitée ou jusqu'à échéance du contrat de crédit)
• le solde totale de votre crédit conso
• un report des échéances de votre crédit conso

✅ Est ce que l'assurance emprunteur est obligatoire pour souscrire un prêt personnel ?

L'assurance emprunteur n'a rien d'obligatoire : aucun établissement de crédit consommation ne peut vous obliger à prendre une assurance emprunteur. Toutefois, il peut arriver que les organismes conditionnent l'octroi d'un crédit consommation par la souscription d'une telle assurance. Ils peuvent le faire par exemple :

• si le montant emprunté est important
• si le profil de l'emprunteur présente des risques

Si jamais cela est le cas, rappelez vous que vous avez la possibilité de souscrire une assurance ailleurs que chez l'organisme qui vous propose le crédit conso. On parle alors d'une délégation d'assurance. Ainsi, vous pouvez comparer les offres et potentiellement faire de substantielles économies et mieux vous faire couvrir, surtout s'il s'agit d'un montant important. Seule obligation, l'assurance devra proposer des garanties équivalentes à celle de l'offre initiale.

Pour faciliter cette comparaison, la loi contraint les établissement financiers à indiquer clairement dans les contrats tous les éléments qui permettent d'évaluer le prix de l'assurance emprunteur pour le crédit conso.

Si le montant de votre crédit est faible, alors ne vous tracassez pas à comparer les offres d'assurances emprunteurs de votre crédit conso, car vous économiserez au final très peu. Globalement, même si l'assurance emprunteur peu constituer un coût certain, l'assurance décès invalidité peut s'avérer intéressante en vue de protéger votre famille en cas de décès.

✅ Combien coûte l'assurance emprunteur ?

Tout dépend de la somme que vous désirez emprunter mais aussi du niveau de protection que vous désirez. En moyenne, il faut compter environ 0,25% du montant du capital emprunté, sachant que les primes d'assurances seront prélevées elles aussi chaque mois, ce qui est un coût qui n'est donc pas négligeable. Évidemment, le prix peut paraître important, mais en cas de recours à celle-ci, elle ne vous semblera pas chère du tout… La proposition d'assurance doit vous être délivrée en même temps que l'offre de crédit et son coût doit être exprimé en euros et par mois. Attention, son coût n'est pas intégré avec le TAEG, étant donné qu'il s'agit d'une assurance facultative.

✅ Est-il possible de résilier l'assurance emprunteur ?

Oui, vous avez tout à fait la possibilité de résilier l'assurance liée à votre crédit conso, mais il vous faudra attendre au moins un an avant de pouvoir le faire. Toutes les démarches liées à la résiliation de votre assurance seront indiquées dans votre contrat de crédit consommation.

✅ Comment choisir son crédit conso ?

Pour trouver le bon crédit consommation, il est important de penser à quelques paramètres importants en vue de souscrire un crédit conso moins cher et qui soit adapté à vos besoins:

1. Choisir le bon type de crédit consommation :

Comme vous avez pu le voir ci-dessus dans notre présentation des types de crédits conso, chacun des types de crédit consommation sera plus ou moins adapté à votre projet et votre problématique. Sachez que dans une perspective de coût du crédit, le prêt personnel ou le crédit affecté (crédit amortissable à taux fixe avec remboursement fixe) sera préférable à un crédit renouvelable.

Pareillement, si vous avez un projet précis, par exemple l'achat d'une automobile, alors le crédit affecté (crédit auto) sera davantage préconisé, avec des taux plus compétitifs. Le crédit renouvelable peut quant à lui se justifier si jamais vous empruntez une petite somme ponctuellement et que vous avez la possibilité de la rembourser rapidement. Si vous envisagez de réaliser un crédit long, alors le prêt personnel sera préférable à un crédit renouvelable.

Alors que les demandes de crédit conso les plus courantes sont les demandes de prêts personnels, les organismes de crédits comme Cetelem, Floa et Cofidis seront souvent tentés de vous orienter vers les offres de crédit renouvelable, notamment pour les petits montants, dans la mesure où ces derniers sont plus rémunérateurs pour eux, et ce bien qu'ils aient l'obligation légale de toujours proposer en premier un crédit consommation personnel (prêt personnel).

Vérifiez bien que vous vous trouvez en présence d'un prêt personnel si jamais c'est ce que vous désirez, cela est facilement visible dans toutes les étapes de l'utilisation du simulateur.

Notez que pour l'obtention d'un crédit conso quel qu'il soit, il ne sera pas nécessaire de réaliser un apport personnel.

2. Utiliser un simulateur de crédit consommation :

Au risque de nous répéter, il est important d'avoir bien en mémoire que votre crédit consommation sera plus cher pour une durée d'emprunt longue que pour une durée d'emprunt courte. L'avantage de l'emprunt long est que les mensualités sont plus petites mais cela aura un impact sur le coût de votre crédit consommation. Pour vous en rendre compte, n'hésitez pas à utiliser les simulateurs de crédits à la consommation que vous pourrez retrouver sur les différents sites officiels d'organisme de crédit conso comme Younited Credit, Cetelem, Floa et Cofidis.

N'oubliez pas non plus qu'une mensualité importante peut venir directement impacter votre budget mensuel. Prenez donc bien le temps de la réflexion avant de choisir des mensualités trop importantes sur le seul facteur qu'il vous permettra de rembourser le crédit conso plus rapidement et de le payer moins cher. D'autres possibilités existent pour solder votre crédit partiellement ou totalement, comme le remboursement anticipé.

3. Profiter des offres promotionnelles :

Vous pourrez constater que les taux promotionnels ne manquent pas concernant les crédits à la consommation chez Younited Credit, Cetelem, Floa et Cofidis. Attention toutefois à ce que l'on appelle les taux d'appels qui sont bien souvent conditionnés par l'emprunt d'une somme importante qui doit être remboursée en moins d'un ou deux ans, donc avec des mensualités élevées, conditions qui ne sont évidemment pas possibles pour n'importe qui. Ils peuvent toutefois être intéressants à comparer pour avoir déjà une première idée des différences de taux d'intérêts pratiqués entre plusieurs organismes.

4. Comparer les différentes offres de crédit conso :

Comparer les offres de crédits conso peut s'avérer très intéressant en vue de réaliser des économies. En effet, au-delà des caractéristiques comme le TAEG, d'autres éléments peuvent être sujets à comparaison. Le coût de l'assurance, si vous en avez besoin d'une, les pénalités de remboursement anticipé, la modularité des échéances… : un bon nombre de facteurs pouvant impacter concrètement le coût de crédit consommation peuvent trouver matière à être comparés entre Younited Credit, Cetelem, Floa et Cofidis.

✅ Que faut-il savoir sur la protection du consommateur ?

Lorsque vous souscrivez un crédit consommation, vous êtes protégé par les dispositions du Code de la consommation. Les principales dispositions ont été mises en place par les lois Scrivener (78-79) avant d'être complétées la loi Largarde (2010) et Hamon (2014) ainsi que par la Directive européenne de 2016 sur les crédits à la consommation. Ces dispositifs encadrent les pratiques concernant le contenu et la conclusion du contrat de crédit conso afin de mieux protéger le consommateur. Voici les 6 principaux dispositifs légaux en question :

1. la remise obligatoire d'une fiche précontractuelle complète sur les détails de l'offre de crédit consommation (montant et durée du crédit conso, TAEG, montant des mensualités, délai de rétractation, indemnités éventuelles en cas de remboursement anticipé, assurances..). Elle a aussi pour but de faciliter la comparaison de l'offre avec d'autres établissements de crédit conso.
2. la mise en place d'un droit de réflexion (15 jours) et d'un droit de rétractation (14 jours calendaires)
3. la possibilité de recourir à un remboursement anticipé (avec détails des éventuels frais s'il y en a)
4. la vérification de la solvabilité de l'emprunteur avec la délivrance d'une fiche visant à apprécier cette solvabilité : il doit vérifier si l'emprunteur est inscrit au fichier FICP (fichier national des incidents de paiement). Si le montant du prêt dépasse les 3000€, le prêteur exigera de l'emprunteur de lui fournir des pièces justificatives complémentaires.
5. l'obligation pour les magasins commercialisant des crédits conso d'offrir le choix entre un crédit affecté et un crédit renouvelable quand le montant du crédit dépasse les 1000€.
6. pour un crédit conso affecté, le crédit est stoppé en cas de non-conformité ou de non livraison du bien

Attention, ces dispositifs légaux s'appliquent pour :

• les prêts d'un montant allant de 200€ à 75.000€ d'une durée minimum de 3 mois
• les découverts bancaires supérieurs à 1 mois

Pour toutes les autres configurations de prêts (crédits gratuits, crédits conso inférieurs à 3 mois, supérieurs à 75.000€, découverts autorisés de moins d'un mois…) ces dispositifs ne sont pas appliqués. Si votre crédit consommation dépasse les 75.000€, alors il sera important d'être particulièrement attentif aux clauses de votre contrat de crédit sur les aspects précédemment cités. N'hésitez pas à comparer les offres de crédits à la consommation et à faire appel à l'aide d'un spécialiste ou d'une association de consommateurs si jamais des clauses vous semblent floues.